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保险案例
录音证实尽到提示义务 拒赔肇事逃逸
来源:网络整理 时间:2019-08-28 18:19浏览量:

  司机肇事后逃逸,商业险拒赔,投保单非投保人签署,保险公司的拒赔主张能得到法院支持吗?保险公司的电话回访录音有什么重要作用?以下拒赔案例告诉你答案。

  □崔春霞

  保险公司售后电话回访录音证明保险公司对免责条款尽到了明确说明义务

  本案事故车辆司机肇事后逃逸,因投保人并未亲自在投保单上签字,保险公司无法通过投保单证明对免责条款尽到了明确说明义务,保险公司能拒赔吗?保险公司的电话回访录音有什么作用?下面就对保险合同中保险公司的明确说明义务、投保单的签署以及电话回访的重要意义做进一步分析说明。

  (一)保险公司的明确说明义务介绍

  1.背景介绍

  根据业界的通说认为,保险公司的明确说明义务,又称“醒意义务”。是指保险公司在保险合同订立过程中,依法承担的将保险合同条款向投保人进行说明的义务。说明义务主要为最大诚信原则和附和契约的客观要求。因保险合同为典型的格式合同,合同条款由保险公司单方拟定,且保险业务具有专业性,条款中多有一些艰涩难懂的专业术语,如果保险公司不做说明,对于缺乏保险专业知识的普通投保人而言,很难准确理解条款的涵义和法律后果,对投保人有失公平,因此《保险法》规定了保险公司的明确说明义务。

  2.法律规定

  《保险法》第17条规定,订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。

  对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。

  该条规定有两层含义:

  第一,保险公司须向投保人提供格式条款并说明合同内容。也就是保险公司向投保人提供格式条款并说明合同内容是保险公司的法定义务。

  第二,保险公司须对投保人提示免责条款并对免责条款予以明确说明,否则免责条款不生效。涉及保险合同中的免除保险公司责任的免责条款。保险公司须以醒目的方式提示投保人免责条款,并对其予以明确讲解和说明,否则免责条款无效。

  (二)投保单的签署及重要意义

  投保单是投保人向保险公司递交的书面要约,为保险合同的组成部分。因保险公司为确保销售人员对投保人尽明确说明义务,设计的投保单中均有投保人本人签字环节,签字前有提示内容,提示投保人确保了解了保险条款及免责条款的内容后再签字。如果投保人在投保单上签字,即推定为保险公司履行了对保险条款和免责条款的明确说明义务。因此投保单上投保人的签字确认是保险公司履行明确说明义务的重要证据。

  (三)本案一、二审判决点评

  本案的事故车辆的司机交通肇事后逃逸,有事故认定书为证,双方并无争议。本案的争议焦点在于保险公司对投保人是否就免责条款尽到了明确说明义务?如果尽到了明确说明义务,则肇事逃逸的拒赔条款生效,保险公司无须承担保险赔偿责任;如未尽到明确说明义务则免责条款不生效,保险公司须承担保险赔偿责任。而保险公司对免责条款履行明确说明义务的直接证据首先为投保单。如果投保人签字,即认为保险公司履行了明确说明义务。

  本案中由于保险公司一线销售人员的失误,投保单非投保人本人签署。但保险公司的电话客服人员在合同签署前后数次致电投保人,询问投保人是否收到保险条款,是否理解免责条款的含义,投保人均做了肯定的答复。且投保人在事故发生后曾致电保险公司客服部门,以肇事逃逸为由撤销事故报案,说明投保人对肇事逃逸商业险拒赔是明知的。

  在保险公司提供了上述的电话录音后,一、二审法院均认定投保人收到了保险条款,保险公司对免责条款尽到了明确说明义务,因此法院做出保险公司对商业险赔偿部分免责的判决。法院的判决遵循了以事实为依据以法律为准绳的原则,符合法律的规定。该判决对于肇事逃逸行为有警示作用,有助于建立和维护良好的社会风尚。

  肇事逃逸保险公司提供电话回访录音后 商业险拒赔主张获法院支持

  2017年8月某日,徐某为自己名下的“奥迪”牌小轿车向某保险公司投保交强险和100万元的商业三者险,保险期间1年。

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