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保险案例
贷款未购车 保险公司不承担车贷险责任
来源:网络整理 时间:2019-10-13 16:58浏览量:

  如果购车人向保险公司投保车贷险后,银行向购车人发放购车贷款,但购车人并未将贷款用于购车而是挪作他用,发生贷款逾期,保险公司需要承担保险赔偿责任吗?请看以下案例。

  □崔春霞

  借款人逾期还款,银行要求保险公司承担连带责任被拒

  2017年2月,某银行与某保险公司签订《车贷险业务合作协议》(简称《车贷险协议》。约定:1.购车人为购买汽车而向银行借款的,由保险公司为购车人的借款履约行为提供以银行为被保险人的个人汽车消费贷款履约保证保险(以下简称“车贷险”);2.本协议涉及的保险条款为《某保险公司个人汽车消费货款履约保证保险条款》(简称《车贷险条款》);3.在放款后,须按约定时间,完成车辆的抵质押工作,把抵押相关证件和材料交由银行等;4.任何一个车贷险合同发生连续逾期三期以上的,在银行向保险公司提出索赔申请10个工作日内做出核定,并按照车贷险合同相关约定履行赔付义务等。

  2017年6月,王某拟向银行贷款购车。应银行要求,王某向保险公司投保车贷险。保险公司经审查王某提供的资料后,即向银行出具《承保意向书》一份,载明,就王某购买车辆向银行申请贷款80万元事项,拟同意与王某签订保额为80万元的《车贷险合同》。

  2017年7月某日,保险公司签发以王某为投保人,银行为被保险人的车贷险保险单,保险期间3年。该保险单后所附《车贷险条款》载明,在保险期间内,如投保人连续三个还款期未履行与被保险人签订的购车借款合同约定的还贷责任,保险人负责向被保险人赔偿购车借款合同项下投保人应偿还但未偿还的借款本息等。

  其中第4条约定,本保险合同以投保人为购车借款合同向被保险人提供有效抵(质)押为前提。投保人未提供有效抵(质)押的,本保险合同不生效。

  2017年7月某日,王某与银行签署《个人购房/购车借款及担保合同》(以下简称“《借款合同》”)一份,约定:1.王某向银行申请车辆贷款80万元,用于向某汽车有限公司购买奔驰车辆一台;2.未经银行书面同意,王某不得将贷款挪作他用;3.贷款期限3年;4.王某授权银行将贷款资金发放至自己名下的账户,同时授权银行将贷款资金从上述账户划付至某汽车有限公司账户;5.王某以其购买的车辆向银行提供抵押担保;6.如王某未按时足额偿还贷款本息,银行有权宣布贷款提前到期。

  2017年7月,银行向王某的账户发放贷款80万元,后银行又从王某的账户向某汽车有限公司的账户划附80万元。

  但某汽车有限公司并未按约向王某交付所购车辆。

  后王某归还数期贷款后,发生贷款逾期。银行要求保险公司承担连带清偿责任,被保险公司拒绝。

  2019年2月,银行以王某及保险公司为被告,起诉至法院,请求法院判令王某归还借款本金及利息42万元,保险公司承担连带清偿责任。

  法院判决驳回银行诉请

  诉讼中,就保险公司是否应承担连带清偿责任,银行与保险公司的意见分歧很大。

  银行认为:保险公司既然出具了《承保意向书》和《车贷险保险单》,为王某的借款行为提供履约担保,现王某未履行还款义务,保险公司就应该承担连带清偿责任。

  保险公司认为:王某以购车为由向银行贷款80万元,银行发放贷款后,王某未将贷款用于购买车辆,也未办理车辆的抵质押登记手续。银行违反有关消费贷款管理的法律、法规和行政规章发放贷款,保险人不承担车贷险的赔偿责任。

  法院认为:

  银行与王某签订的《借款合同》系双方真实意思表示,内容合法,为有效合同,双方均应按照约定履行义务。

  银行依约发放贷款后,王某应按期还款。王某未按照约定还本付息,已构成违约,贷款人有权宣布贷款立即到期,并要求借款人立即清偿所有借款本息。

  按照保险公司与银行签订的《车贷险协议》及保险公司签发的《车贷险保险单》的内容,可以确定保险公司与银行之间形成保险合同关系。

  依据保险合同约定,在保险期间内,如投保人连续三个还款期未履行与银行签订的购车借款合同约定的还贷责任,保险人负责向被保险人赔偿购车借款合同项下投保人应偿还但未偿还的借款本金与利息之和。

  故在上述保险合同项下保险公司承担的是向银行给付保险金的责任。银行要求保险公司对王某的借款本息承担连带清偿责任,不符合保险合同及承保意向书的约定。

  最终法院作出一审判决,判决王某向银行偿还贷款本息42万元,驳回银行对保险公司的全部诉讼请求。后一审判决生效。

  车辆贷款未用于购车,保险公司不承担车贷险保险责任

  本案存在两重法律关系,一为银行与王某因签订《借款合同》产生的借贷关系,二为银行、王某及保险公司之间签订的车贷险的保险合同关系。

  本案中的《借款合同》经法院审理认定为有效合同,对此没有争议。

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