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保险案例
通辽市中级人民法院依法打击和规制职业放贷典型案例
来源:网络整理 时间:2019-11-04 02:01浏览量:

王某某诉白某甲、陈某某民间借贷纠纷案

——职业放贷“套路”的破解与无效认定

基本案情

2016年1月8日,白某甲向王某某、姜某某(王某某丈夫)借款20000元,约定 2017年1月8日还款,借期内利息5400元计入本金,白某甲向王某某、姜某某二人出具25400元的借据一枚,并由白某乙作保证担保。借款到期后,白某甲偿还了利息,未偿还本金。王某某、姜某某将原借据退回,并要求白某甲重新出具借据,还款日期至2017年12月8日,同样将借期内利息4500.00元计入借款本金一并出具借据,但借款日期仍标注为2016年1月8日。该借款到期后,白某甲仍未能偿还本金,仅偿还利息。因担保人白某乙发生交通事故,故更换借款担保人为陈某某,并按姜某某、王某某要求,将20000元借款拆分为两笔,重新出具借据,一笔10000元,计入1000.00元利息后,由白某甲重新出具11000元的借据;另一笔计入3000元利息后,由白某甲出具了13000元的借据,该两枚借据的借款日期仍均标注为2016年1月8日。在诉讼过程中,姜某某、王某某隐瞒借期内利息已偿还、借据数额中包含利息以及借据注明借款日期与实际签字日期不符的事实,妄图获取非法复利。

裁判结果

法院生效裁判认为,关于本案事实问题,根据二审期间上诉人白某甲提交的被上诉人王某某为原告的其他同类民事案件判决书可以看出,本案被上诉人王某某疑似存在职业放贷行为。人民法院通过“数字法院业务应用系统”进行类案检索,2010年至2018年,以本案王某某为原告的民间借贷纠纷43件,以王某某丈夫姜某某为原告的民间借贷纠纷、保证合同纠纷6件。通过对有被告出庭应诉答辩的7件案件核查对比发现,王某某、姜某某二人放贷手段具有以下特征:王某某、姜某某在向借款人放贷后,借款人如逾期不能偿还借款本金,则在借款人每年偿还利息后,则利用债务人不能偿还借款的亏欠屈服心理,迫使债务人重新出具与初始借款日期相同的借据,且将尚未给付的利息一并计入借款本金叠加计息,一旦有违约,即借助民事诉讼实现其获取高额非法利息的目的。从本案借据内容看,签字日注明是“2016年1月8日”,而还款时间是“2018年5月1日”,对于“11000.00元”的款项约定借期逾两年,不符合常理。而通过上诉人白某甲一审期间出示的姜某某返还给白某甲的借据看,上述“四笔借款”的出借日期均为日2016年1月8日,金额合计“73900.00元”,同一天出借人向借款人出借4笔借款,与常理明显不符,对于上述矛盾和违反常理之处,姜某某、王某某均不能作出合理解释。综上,上诉人白某甲对于实际借款日期、借款金额、利息偿还、借据出具过程的相关陈述,符合姜某某、王某某放贷过程中惯用的非法获利手段。同时,通过四枚借据关于还款日期的时间脉络看,上诉人白某甲陈述的借、还款事实更具高度盖然性,应认定白某甲所述借款本金为20000.00元,且至2018年重新出据借据时,借期内利息已偿还完毕的事实成立。对于借据出具日期、利息偿还等事实,王某某存在明显虚假陈述。

关于本案合同效力问题。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定:“未经国务院银行业监督管理机构批准,任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”。2018年4月16日,中国银行保险监督管理委员会、中华人民共和国公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行联合发布《关于规范民间借贷维护经济金融秩序有关事项的通知》进一步明确国家信贷规则:“即未经有权机关批准,任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动”。关于信贷业务的禁止性规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全,涉及社会公共利益,属于效力性强制性规定。根据合同法第五十二条第五项规定,以及《最高人民法院关于适用<中华人民共和国合同法>若干问题的解释(二)》第十四条规定,在从事非法金融活动中签订的借款合同,应认定为无效合同。本案中,被上诉人王某某及其丈夫姜某某二人放贷对象主体众多,除本案债务人白某甲以外,王某某、姜某某自2010年至2018年分别40余人出借资金,通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息,出借行为具有反复性、经常性,借款目的也具有营业性,未经批准,擅自从事经常性的贷款业务,属于从事以借贷为常业的非法金融活动。通过对上述类案的审查,王某某不但放贷行为职业化,而且获利手段套路化,放贷过程中存在通过惯用手段计取高额复利的行为。综上,王某某的上述行为不但违反国家关于金融管理的相关法律法规,亦会使本因生活困难而借款的债务人陷入高利贷,导致难以脱贫或极易返贫,危害性较大。同时,其以非真实日期借据提起诉讼,企图利用民事诉讼程序达成非法获利目的,违反诚实信用原则,亦严重藐视法律权威。故应认定王某某与白某甲之间的民间借贷合同无效。对于被上诉人王某某要求偿还的借款本金10000.00元,予以支持。对于王某某主张的利息,因涉案借贷关系无效,故利息约定亦属无效,对于资金占用期间的损失按中国人民银行发布的一年期定期存款利率支持为宜,鉴于涉案利息至2017年已由白某甲按约定给付完毕,且远超定期存款利息标准,故对于王某某的其他利息请求不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第五十二条第四项、第五项、第五十八条,《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第七条、第十四条第一款第五项,《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第一百零五条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第三项规定,通辽市中级人民法院于2019年7月15日作出(2019)内05民终770号民事判决:一、撤销科尔沁左翼中旗人民法院(2018)内0521民初8852号民事判决;二、上诉人白某甲、陈某某于本判决生效后十日内偿还被上诉人王某某借款本金10000.00元;三、驳回被上诉人王某某的其他诉讼请求。

典型意义

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