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智能合同对保险业产生的影响
来源:未知 时间:2019-04-15 19:07浏览量:
智能合同对保险业产生的影响





智能合同作为以数字形式定义的承诺,控制着包含了合同参与者约定的权利和义务的数字资产,由计算机系统自动执行,通常保存在区块链上,其条款直接写入代码行。智能合同普及的前提是每个人都拥有一个独特的区块链地址,并且需要各个环节行为者的积极参与,包括保险公司、律师、医务人员等。对于普通客户来说,与区块链的互动仍然具有很强的挑战性。但随着区块链标准的逐步完善,各行各业对区块链技术的认识将趋于一致,形成对区块链技术的应用,包括智能合同的“社会共识”。


□赵正堂 胡良健

一、区块链与智能合同概述

区块链技术是运用块链式数据结构来验证与存储数据、运用分布式节点共识算法来生成和更新数据、运用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、运用由自动化脚本代码组成的智能合同来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算方式。2008年,区块链技术在比特币应用的研究场景中首次出现,其目的是将网上支付不依赖于中介从一方转移到另一方,区块链充当了记录比特币转账的底层分类账,并通过加密操作保证认证和付款记录。

按照开放程度划分,区块链可以分为公共链、联盟链、私有链三大类。公共链最为开放,任何人都可以参与区块链数据的维护和读取,完全去中心化,不受任何机构控制。典型的公共链有被大众熟知的比特币、以太坊。联盟链部分开放,区块链的注册和访问需要得到许可,仅限于联盟成员参与,这也是目前保险公司最感兴趣的一类区块链。私有链顾名思义最为隐私,用户私人拥有该区块链的写入权限,发展空间较为有限。

尼克·萨博认为,智能合同是一种旨在以信息化方式传播、验证或执行合同的计算机协议,允许在没有第三方的情况下进行可信交易。智能合同作为以数字形式定义的承诺,控制着包含了合同参与者约定的权利和义务的数字资产,由计算机系统自动执行,通常保存在区块链上,其条款直接写入代码行。理想情况下,DLT使用一组加密链接的事务文档,这些文档被公开复制到非均衡网络的每个节点上,不存在一个集中的点,由此减少漏洞点。从理论上讲,智能合同可以提供一个“不可篡改”的交易记录,使其能够自动执行。

早期的智能合同主要用于简单的交易和验证行为,例如基本的储蓄、公证、彩票和博弈等。同时运用于期货、证券、保险、物联网服务合同、供应链合同、抵押贷款和财产转让等方面。一些成功的公共加密货币(如比特币和以太坊)已经进入大众视野,同时一些私有区块链也被运用到行业实践中,为商业公司提供更安全的存储系统。

二、智能合同在保险业的应用现状及分析

随着区块链的逐渐应用与普及,我国保险业也开始研究区块链技术尤其是智能合同应用于保险业的可能性。2018年6月,在上海保监局指导下,众安科技联合多家再保险机构打造了区块链再保险实验平台,并发布中国首个经过实验验证的再保险区块链指导性纲要《再保险区块链(RIC)白皮书》,有意将智能合同引入再保险业务全流程,重塑再保险交易场景。

通过智能合同,一个人可以在区块链中以一系列规则的形式编码其意愿。以寿险为例,在被保险人身故的情况下,智能合同自动将保险金或其他类型的资产支付给受益人。在自动支付时还可以提供额外的限制条件,如只有在受益人达到成人年龄或获得相应文凭时才允许转让等。智能合同的产生是传统合同与区块链技术发展的交集,借助于相关法律的建立健全与创新技术的发展,智能合同的运用将逐渐被普遍理解和接受。

然而,作为极其依靠信任基础的保险行业,要真正把这项技术应用普及到现实中来,还存在诸多待完善之处。

一方面,从投保人或被保险人角度来看,提高投保或理赔效率,提升客户体验、降低运营成本是智能合同的一大优势。它不仅会加快索赔处理的速度,还能减少与人工处理索赔所带来的失误,一个可行的编码规则就可以使保险金从保险公司直接转移到被保险人的账户上。例如,在农作物保险中,保险公司可以定期检查天气数据,并将这些信息推送到区块链中。智能合同可以读取这些数据,并在天气持续恶劣的情况下触发支付,类似于指数保险的功能;在飞机延误险中,利用智能合同开发的以太区块链,可以在航班延误时将保险金直接支付给旅客。在相互保险中,区块链和智能合同是实现去中心化的关键技术,例如支持相互保险基金的自动管理。

智能合同的另一个优势在于每个人都可以“阅读”智能合同,因此投保人可以更清楚地了解保险合同的条款。此外,由于智能合同的隐性信用保障,客户对保险产品的选择将不再仅仅基于其对特定公司的信任程度,而是基于客观数据的分析。
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