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买了保险,这也赔不了那也赔不了?
来源:未知 时间:2019-01-07 14:05浏览量:
买了保险,这也赔不了那也赔不了?


今天的正题:保险和理赔。

1.买了保险,并不是100%保险

我印象深刻的一个粉丝留言:

家里亲戚做代理人的,抹不开面子也确实差个保障,就买了亲戚推荐的太平洋金X人生——包含寿险、重疾责任。今年7月份的时候胃疼送医院查出来胃部肿瘤,都出血有积液了,还做了手术,保险公司却不赔,差点气的原地爆炸。

住院花了3万多,保险一点没用上,再想到一年小一万的保费,真的是心灰意冷想退保了。

我就问:你买了住院医疗附加险吗?

没买。

那确实没达到重疾险按病理赔的要求啊。你这情况如果买了住院医疗险或者百万医疗就能赔了。

粉丝有点小委屈:可是我都花了这么多钱买保险了,保险公司就不能意思意思给赔点?一点都不赔搞得我都不想要这个保险了。

我只能安慰他:反过来想想,你现在是“带病体”,风险比健康人高了还能有个保险兜着你,幸好是生病前买的保险呀。

这里就要说到普通人买保险的3个盲区:

(1)弄不清楚险种差别,只模模糊糊知道自己有个保险,好像啥都能赔。

(2)没有一个完整的保障计划,“一打水漂”就觉得吃亏了。

(3)以为通融理赔能发生在自己身上(我都这么惨了),而不关注保险合同本身的契约性质。

也有人表示担心:怕买了意外险结果却是急病去世;买了寿险却是得了大病;买了重疾险结果得了生命不息 烧钱不止的慢性病。

我就想说:你都知道单个保险不保险了,那为什么不买齐全?

保呗儿不止一次举例说过保障完整的重要性>>>

有些钱是省不得的。

 

2.保险公司能做到100%的理赔率吗?

不能。

否则也不会有保险纠纷的存在了。

(一)最常见的纠纷就是索赔案件不在保障范围内。

究其原因除了客户自己理解有误,也有某些保险代理人的忽悠。

有些话术真的太会给产品“化妆”:比如把一份附加住院津贴的两全保险,包装成“一款’不花钱’的百万医疗险”;把一个防癌医疗险忽悠为“只要癌症就赔100万”。

这种情况被拒赔,要怪也只有怪自己的轻信,没好好看合同。

(二)健康告知过不了的既往症,合同自始失效

有些人在投保时是有瑕疵的,比如因为各种原因明明存在既往疾病却没告诉保险公司,等到理赔时查出来而被拒赔。

(三)责任免除事项赔不了

比如吸毒导致意外、整容导致的医疗事故、非职业原因感染艾滋……都是常见的责任免除事项。

(四)骗保赔不了

大多数人是善良的,但总有一小撮人故意骗保。有故意杀人骗保的、有欠了巨债后买保险然后伪造意外死亡的,还有得了癌症以后投保骗赔的……这些情况保险公司拒赔,有毛病吗?

当然,也有一些情况,保险公司和被保险人理解出现分歧,双方争执不下,最后走到法院裁决。从判例看,法律会倾向保护舆论的弱者。

 

3.说到理赔,你到底在怕什么?

一直以来,保险公司在理赔这事儿上的形象都不太好。都说“好事不出门,坏事传千里”,是原因之一;其二,很多得到理赔的人或家庭都已经是不幸的,保险金只是让不幸没那么不堪,谁会愿意拿自己的不幸成全别人的谈资呢?

其实理赔哪有那么难。

根据《保险法》的规定,保险公司收到资料 30日内 必须要做出是否理赔的决定。

但从实际数据看,保险公司的效率都普遍高于这个时限:平均理赔时效 3天 以内,小额理赔最快几个小时到账,大额的赔案理赔周期会长一点。

拿新鲜出炉的官方统计数据来说:

截至2018年三季度末,北京地区商业健康保险“理赔平均时效”为1.90天,“小额简易案件理赔平均时效”为1.73天。

还有人担心,没听过的“小”保险公司赔不起。

当监管是吃素的吗?

我们有比欧洲标准更严格的“偿二代”偿付能力风险监管机制——每季一小考,每年一大考,不能让一个同学倒在及格线下。

保险公司的成立至少要 2亿 注册资本,划重点:实缴

保险公司内部要贮备各种金——保证金、准备金、公积金,不能动用、只能偿债或弥补亏损。

保险公司联合起来共造保险保障基金蓄水池——相当于保险公司的水滴互助,当年新华保险和中华联合,现在的安邦都是靠着它重新振作。

没听过一家保险公司赔不起。

也没听过有一家保险公司倒闭的。

怕理赔难?有啥好怕的。关键还是得看占不占理,所以与其怕这怕那,先把保险合同哪些能赔、哪些不赔吃透了,才是正儿八经的事情啊。

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