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中国商业健康险为何发展水平低
来源:未知 时间:2019-04-14 14:59浏览量:

中国商业健康险为何发展水平低 


医疗服务市场竞争性不足,基本医保开放性不够,税优健康险的支持力度非常有限,大健康融合的政策环境有待完善,各部门之间数据难以共享;应借鉴国际经验,关键在于“公私合作”

 

“我们整个的商业健康保险发展速度是比较快的,但是发展的水平很低。”近日在中国发展研究基金会主办的商业健康保险与基本医疗保险衔接机制研究报告发布会上,国务院发展研究中心金融所保险研究室副主任、教授朱俊生说。

他指出,中国商业健康险有巨大潜力,但至少有五方面的制度性障碍阻碍了商业健康险的发展,使得其在多层次医疗保障体中的作用没有得到有效发挥。会上同期发布了商业健康保险与基本医疗保险衔接机制研究报告。

五大障碍之中,首先就是中国医疗服务市场竞争性不足。朱俊生认为,当前医疗服务市场主要是公立医院垄断,不管是对国外还是国内开放不足,进入、价格、生产、人员等行政管制严格。导致保险机构难以控制医疗费用,更难以介入医疗服务过程,与医疗机构整合难度很大。

从数据上看,他介绍,目前健康保险支出在卫生总费用占比仅有2.5%,商业健康保险赔付占个人卫生支出的比例不足9%。反映到医疗机构收入方面,2016年医疗机构服务收入来源中商保支付仅为3.33%。具体险种发展情况看,2017年疾病保险占比超过一半,全年保费收入2494亿元,同比增长46.9%。

“由于医疗服务市场的竞争性不够,也使得我们目前的健康保险主要卖的是重大疾病险,直接是跟医疗保险相关的占比很低,因为保险公司不容易控制医疗费用,没有一个很好的医疗服务市场。”朱俊生说。

其二,基本医保开放性不够,管办不分。医保行政主管部门与经办机构具有事实上的行政隶属关系,对经办机构人、财、物具有高度管制权。一半左右的经办机构编制人员还是参照公务员管理,经办机构并非真正的“保险人”。

“基本医保的管办不分,使得商业健康保险对基本医保的参与非常有限,2016年保险业受托管理仅占全国基本医保基金的1%,另外也看到医保个人账户里面积攒了6000多亿元的钱,但是(使用医保个人账户购买)商业健康保险的试点仍然非常有限。”朱俊生称。

健康险利润变薄新华保险称不看好价格战 

依靠健康险实现转型目标的新华保险( 601336.SH /01336.HK),在行业竞争与发病率恶化压力之下,也感受到了巨大挑战。

“甲状腺癌、直肠癌、前列腺癌、心脑血管等疾病的发病率都在提升,我们已经注意到这一趋势,同业包括监管对于未来的趋势也非常担心,”新华保险首席精算师龚兴峰3月21日在香港举行的业绩发布会上表示,价值率的下降是公司面临的非常大的挑战。

所谓价值率,可以理解为保险产品的盈利能力。在年金险增长受限的大背景下,全行业都将发力重点转向了健康险。而激烈的市场竞争与赔付额的增加,则让健康险的价值率出现明显下滑。

王滨委员:税优健康险“叫好不叫座”困局待破解

税优健康保险自2012年发起至今,受到社会广泛关注,却面临“叫好不叫座”的困境。全国政协委员、中国人寿集团董事长王滨日前提交政协委员提案,呼吁有关部门提高税收优惠力度,简化税务操作手续,放宽个人账户使用限制。

所谓税优健康险,是可以享受个人税收优惠的健康保险。自2016年开展税优健康保险试点、2017年在全国推广以来,保险业共有24家机构开展该项业务,但市场整体发展明显不及预期。截至2018年底,行业累计承保仅31.9万件税优健康险,累计实收保费仅9.4亿元。

王滨认为,税优健康保险“叫好不叫座”由多方面原因造成,包括业务本身流程复杂,消费者体验差;税优健康保险产品较为单一,对消费者吸引力不足,难以满足客户的多元化需求;对保险机构激励还有待提升等。

健康险小额化图景化背后的风险

2018年前三季度,健康险的保费达到4337亿元,同比增速21%,增速相比2017年前三季度4%的增速明显高,但明显低于2014-2016年。随着保险回归保障,保障型产品不断涌现。但由于用户教育和认知的长周期性,传统健康险的增长仍需时日。为了推动市场发展,很多产品开始往下走,健康险的发展呈现出小额化和图景化两大特征。

小额化是指创造保费较低的产品,以快速获客,推高销售量。图景化则是为产品所针对的保险客户群体画像,目标是用精准的群体特征来满足这些人特定的需求。这两种做法的目的都是为了快速并精准获客。

不过,小额化和图景化背后有几个很大的问题值得深思。

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