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这样买保险,不花冤枉钱
来源:未知 时间:2019-01-05 20:57浏览量:
这样买保险,不花冤枉钱

这是最直观的成本,每年交多少钱,要交多少年,累计下来就是购买保险的总成本。比如某人买了一份保险,一年交1万,连续交20年,总成本就是20万。

这个成本一分为二,一部分应对理赔,一部分承担运营支出。有的人这时候就问了,保险公司利润从哪里来呢?利润主要来源于死差益、利差益和费差益。死差益是实际死亡人数比估计死亡人数少,少理赔的钱就是保险公司的一部分利润;利差益是市场实际收益率高于保险定价的收益率,赚到的利息是一部分利润;费差益是实际运营支出少于计划支出,节约出来的是一部分利润。

但是,很多人对保险存有误解,认为自己未来发生风险后得到理赔,保险公司才应该收取自己的保费,如果自己没有发生风险,保险到期后应该拿回自己交的钱。有这样的想法可以理解,毕竟保险是特殊的金融商品,看不见,摸不着。但是我们可以换个角度想一下,如果我们租房子,不论是租多久,房租照付,但是,当我们走的时候,肯定不会告诉房东:我虽然住了你的房子,但是现在我走了,房子却是你的,你应该把房租还给我。房子虽然不是我们的,但却一直为我们提供居住。同样的道理,保险虽然看不见,但承诺了,就时时刻刻准备履行风险之后的保险金赔付,这个承诺是有成本的。

保费成本的高低根据险种的不同而不同,最主要的决定性因素有四个:

一、风险发生的概率,概率越高,保障成本越高;

二、保障周期,保障时间越长,保障成本越高;

三、责任多少,保障责任越多,保障成本越高;

四、市场利率,市场利率越低,保障成本越高;

基于大众的返本情结,就有了两全型保险,有风险赔付保险金,无风险满期返还本金。但是这类保险保费明显高于满期不返本的。这个成本就是接下来要说的时间成本。

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