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保险行业点评:长期医疗险(费率可调)或成医疗险新趋势 头部险企纷纷发力 保费贡献可期
来源:网络整理 时间:2020-09-04 01:24浏览量:

  要点:长期医疗险(费率可调)指的是保险期间超过1 年或者不超过1 年但含有保证续保条款、且保险公司在一定条件下可整体调整产品费率的医疗险。2019 年11 月下发的新版《健康保险管理办法》允许保险公司开发费率可调的长期医疗保险产品。此前缺乏费率调整的政策支持,由于长期医疗费用成本难以管控,因此保险公司主要开发短期医疗险(医疗险中约80%为一年期业务),长期医疗险产品较少,即便是含有保证续保条款的医疗险,其保证续保期限均不超过6 年。近期,头部寿险或健康险公司纷纷推出保证续保期间超过6 年、费率可调整的长期医疗险,可以更好的满足消费者长期医疗保障需求。我们判断,长期医疗险(费率可调)或成为新蓝海,头部公司有竞争优势。

      1、新版《健康保险管理办法》为保险公司开发长期医疗险(费率可调)提供政策支持。

      2019 年11 月银保监会下发新版《健康保险管理办法》,对长期医疗险的“保证续保条款”定义进行了调整,允许长期医疗险可以调费,具体如下:

      1)保证续保条款,是指在前一保险期间届满前,投保人提出续保申请,保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。(我们的理解:即无论产品是否已经统一停止销售,公司均不会因被保险人的健康状况的变化而拒绝续保申请。含有保证续保条款的医疗险和短期医疗险最大区别在于:在保证续保期间内,产品停售不影响续保。)2)保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整,并明确注明费率调整的触发条件。

      2020 年4 月银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》,对长期医疗险的费率调整进行了更加详细的规定。具体为:

      1)长期医疗保险产品应当以单个产品为单位进行费率调整。首次费率调整时间应当不早于产品上市销售之日起满3 年,每次费率调整的时间间隔不得短于1 年。2)保险公司可以对不同组别的被保险人确定不同的费率调整幅度,但分组方式应当与产品定价政策保持一致,且不得超过产品条款约定的费率调整上限。3)保险公司不得因为单个被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整政策。在监管规定的一些情形下,保险公司不得调整费率。

      2、近期人保健康险、太保寿险、平安健康险等大型公司陆续上市“保证续保期间突破6 年”

      的长期医疗险(费率可调)。

      人保健康、太保寿险、平安健康、新华保险上市的长期医疗险(费率可调)分别为好医保终身防癌医疗险、安享百万医疗险、e 生保长期医疗险、康健华尊医疗险,保证续保期间分别为终身、15 年、20 年和10 年。

      以平安e 生保为例,产品特点为:1)费率调整规则与监管文件的规定基本一致,比如前3 年不得调整费率、后续调整间隔不得短于1 年、每次的调整上限不得超过30%、调费需要符合一定的条件等。2)较之前的普通的e 生保,增加了800 万的总赔偿限额(20 年内报销总限额)。

      3)服务方面,提供特定疾病就医安排(限次数)。

      影响分析:1)费率调整机制的引入使得保险公司开发销售长期医疗保险产品的意愿增强。长期医疗险能更好地满足消费者长期保障的刚需,解决短期医疗险“稳定性”较差的问题(短期医疗险停售就不能续保),这一类险种将更受消费者青睐。2019 年医疗保险原保险保费收入2442 亿元,其中约80%为短期险。我们判断,长期医疗险的保费增量可期。一方面,未来,存量的短期医疗险客户进行产品转换将带来较大增量(2019 年存量短期医疗险业务近保费2000 亿);另外,长期医疗险也有助于吸引未购买过医疗险的新客。

      2)大型寿险及健康险公司经营优势显著,我们预计医疗险市场份额将向头部集中。一方面,财险公司的医疗险业务大部分可能被长期医疗险替代(财险公司不能经营长期医疗险业务)。

      另一方面,长期医疗险的经营的难度较大,且医疗险所需的服务频次高于其他险种,因此,客户规模大(定价数据丰富,风险分散更充分)、理赔服务更为便捷、对接医疗资源更为丰富的大型公司更具优势。未来,理赔服务(如直赔服务)、就医增值服务将会成为长期医疗险的竞争重点。

      风险提示:未来医疗费用上涨超预期;未来疾病发生率提升超预期;未来长期医疗险赔付率上升超预期

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