欢迎来到中国保险资讯网 今天是: 设为首页 | 加入收藏
网站首页
栏目导航
新闻资讯 保险时讯 法律法规 保险案例 保险教育 保险理赔 险种大全 人寿保险 大众保险 海外保险
休闲娱乐 保险产品 失业保险 财产保险 保险人圈 保险公司 保险门户 保险投诉 理财参考 行业数据
您所在的位置:主页 > 保险人圈 > 文章
保险人圈
选购保险“开门红”产品前,先弄懂这些事
来源:未知 时间:2019-01-07 14:06浏览量:
选购保险“开门红”产品前,先弄懂这些事


在上一篇有说到保险“开门红”产品的三个误区

保险“开门红”产品的三个误区,你中招了么?

今天咱们继续聊保险“开门红”产品。

保险揭秘|选购保险“开门红”产品前,先弄懂这三件事

 

因为保险公司要打保费规模,所以绝大多数的保险“开门红”产品,是属于理财类产品,而目前主流的理财类产品基本上是年金+万能账户模式。

不建议普通家庭去配置理财类保险,而我这里说的普通家庭是指家庭年收入20万以下的,少儿教育和自身的养老需求除外。

——小泽

当然,如果你一定倾向于理财类保险,先弄懂下面三件事,也可以让你少走弯路。

 

第一个问题:主流理财险是什么模样?

前面有说到,主流的理财险,都是由两部分组成,简单来说:

理财险=年金险+万能险

又或者说,有两个账户组成

理财险=年金账户+万能账户

咱们可以通过这个示意图,可以了解得更加清楚

保险揭秘|选购保险“开门红”产品前,先弄懂这三件事

 

 

  1. 投保人每年向年金账户缴费,在约定的时间之后(目前一般是5年),年金账户会返还生存金,以及有的公司有不确定的分红;
  2. 生存金和不确定分红一般会转入万能账户,由万能账户累计生息,而这万能账户有个保底利率(写进合同),还有个历史结算利率(卖你保险时候一般会按照这个计算,产品停了后大概率会下降,最后降低至保底利率)
  3. 万能账户类似一个活期账户(我说的是类似),可以随时追加资金存入,也可以随时提取资金。在2017年10月1日之后,万能账户的存入以及提取都需要手续费,而且每年限制最多提取账户资金的20%。

这些就是普通理财险的简单运作原理,希望你能搞懂。

第二个问题:有分红的理财险值得买么?

很多保险公司业务员在推销该类保险产品时候,会不停跟客户强调,咱们公司盈利能力那么强,还是世界五百强,你要是购买了咱们公司的该款分红类理财保险,就等于成为保险公司的股东,可以参与企业利润分配。

持有公司的股票才叫股东,

你买了公司保险顶多叫客户,

是给这家公司贡献利润的。

特别是某些无良代理人,还拿着某某公司利润年报的新闻去忽悠客户,一看这家公司一年赚几百亿,忽悠客户能靠公司分红发财致富走向人生巅峰。

保险分红≠保险公司利润

根据银保监会规定,对于分红保险,应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的70%给予保单持有人。

但是请注意:

可分配盈余≠保险公司利润

哪些可以分配、具体怎么分配,完全都是取决于保险公司,而这些并不透明。

举个例子,某家保险公司2019年的盈利目标为1000个亿,最后到了年底实际盈利为999个亿。那不好意思,没有可分配盈余。

而且利润分配优先级来说,先要分配给公司股东,还要扣除公司运营成本、广告费、税收、工资、培训费等等等等,最后的还有多,才有可能成为可分配的部分。

分红险的合同里面也明确写道:保单的红利是不保证的。

按照普通人的思维,保险公司赚了钱就会给我们分红,但是事实上,即便保险公司赚的盆满钵满,我买的这份保险也可能一毛钱也分不到。

买了分红险的各位,如果持有当初代理人给你的保单计划时,可以看看,上面的分红演算是高档?中档?还是低档?

不要忘记,还有一档叫做当年不分红。

我一直强调普通家庭不建议先买理财类保险,而不论是哪类家庭,都绝对不建议买分红类保险。

——小泽

第三个问题:万能账户要怎么选?

对于年金类理财险来说,万能账户非常非常重要,甚至比年金账户要更加重要。

小泽选取了某款开门红产品演示如下:

可以看见,如果按照固定返还类来计算的话,15年年金账户最高也才2.1%的收益;

而如果加上万能账户的收益,按照中档4.5%来进行演算,15年的万能账户可以到达3.35%的收益。

所有的万能账户有两个利率

一个是保底利率,

这个是写进合同条款的,自从2017年134号文之后,所有的万能账户保底利率不可以超过3%,有不少是保底2.5%,1,75%等等

一个是结算利率,

因为最多只能看见上个月的利率,所以正确说法应该是历史结算利率,也就是目前现行的利率,目前一般为4.5%-6.0%不等

所以挑选万能账户的时候,一个要挑选保底利率高的,一个要挑选结算利率高的,两者都高就最好啦。

关于理财险,你最好要知道的内容

由于在134号文发布之前,太多太多业务员把理财险卖成了理财产品,脱离了保险姓保的本质。故在2017年10月1日之后所有的理财险的万能账户有了如下限制:

1.存入均需扣除手续费

1-3%的追加手续费,存进去100万,马上就变97-99万了;

2.提取资金也需要扣除手续费(一般前5年),

例如第一年5%,第二年4%,以此类推,到第6年开始无需支取手续费;

3.万能账户每年提取限制账户价值的20%

也就是说你存入100万到万能账户里,第二年想用钱,顶多提取20万;

前5年年金不返钱,万能账户利率高,可以随时存进去资金,但存进去资金需要扣手续费,前5年支取也需要扣手续费。

5年后这时候年金账户也开始返钱了,可万能账户利率会大概率靠近保底利率,然后进入万能账户每年提取又不能超过20%。

别晕了,简单来说,

理财类保险也姓保,不姓赚。

想赚钱,靠自己的脑力、体力和智慧。

想守钱,靠保险。

针对不同的需求,理财类保险有不同的购买方式、配置方式,险种选择。

咱们下次再聊。

保险时讯 更多...
人寿保险大病保险选购要点
中国保险中介的发展和思考
保险箱被盗居然狗没叫?
工伤保险、城乡居民养老保险缴费有变
缴社保了还需要缴新农合新农保吗
特殊家庭今年起实施新保险方案
老婆给全家3人都买了保险
保险销售的坑,监管部门都处罚了哪些
法律法规 更多...
美国出台转基因食品标识新规
药品生产许可-药事管理与法规
保险误区!商业保险到底该不该买?
新规出台!处方药、特医食品全网限禁?
党员干部参加党纪法规网络微测试
新华保险万峰说寿险发展拐点已出现
房屋新规可能无法分户给这四类人群
推动统计法律法规落地落实
保险案例 更多...
宏泰人壽強調6成員工都是志工
新华保险多次赔付 给客户带去生存希望
全球增长最快的保险市场
谈谈我保险从业十五年
疾病导致候车猝死并非意外保险拒赔
保险业危机并存,险企需打造盈利
给保险公司报车辆事故时的几大雷区
2018年78家保险公司被罚2.4亿
免责声明:
1、本文系网友投稿或编辑转载,并不代表本网赞同其观点和对其真实性负责。
2、如涉及作品内容、版权和其它问题,请在30日内与本网联系,我们将在第一时间删除或断开链接!
※ 有关作品版权事宜请联系客服
Copyright ? 2004-2009 www.chinabx.com All Rights Reserved 中国保险资讯网版权所有 皖ICP备07501896号-7 删稿联系QQ:1700055555