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帮程序员合理购买保险来防范风险
来源:未知 时间:2018-12-02 11:49浏览量:
帮程序员合理购买保险来防范风险

便利君的朋友有很多都是程序员,对于程序员还是了解比较深刻的。
 
工作状态:
 
有网友戏称 " 干得比驴累,睡得比狗晚,看上去比谁都好,五年后比谁都老 ",只需 5 年,程序员会从风度翩翩的美男子,变成完全秃顶的 " 程序猿 "。
 
身体状态:
 
这些人常久坐不起,甚至很少喝水和上厕所,因此,健康问题随之而来,经调查,中国程序员健康的只有两成,感觉很虚弱亚健康的接近七成,很多神经衰弱、视力下降、容易肥胖、生殖力下降甚至猝死……
 
请看下图
 
 
遇到一些程序员一上来就是 " 猝死能赔吗?" 可见他们对自己的健康有一种深深的担忧,但是仔细审核他们的购买的保单,发现 90% 还买错了,健康保障的不多,买了一堆捆绑销售的意外险(关键没带猝死责任)、分红理财类产品,健康保障的保额只有 10-20 万。
告诉他们这些情况之后,一脸蒙圈的说,某某代理人跟我说都保哦,什么都有。
 
对的,是什么都保,医疗险买了 2 份、寿险和重疾险共用保额、意外险还带返还功能,关键价格还死贵。
 
01 为什么要买保险
 
1. 保险是程序员的底线,就像备份一样
 
程序有 Bug,起码还有机会修复一下,
 
但程序员的人生却没有修复的机会。
 
30 几岁的人有个普遍的规律就是每年害怕体检,一不小心来个脂肪肝、甲状腺结节、高血压、胆囊息肉等等。小病还好说,来个癌症怎么办?来个猝死怎么办?这年头,都不稀奇了!
 
2. 保险帮你照顾家人
 
程序员是最适合结婚的对象,挣钱多、消费少、工作稳、脾气好,结了婚往往都是家里稳定的经济来源。
 
自从有了老婆孩子,房子要三居,孩子要上英语培训班,爹妈要时不时照顾孝敬,说不定老婆还不上班做全职。
 
你不是一个人,你是全家的提款机啊!
 
一旦有个什么三长两短,上有八十岁老母,下有三岁小儿,房贷还没还完,学费还要交,你让如花似玉的太太怎么办?没有钱,只能改嫁啊。
 
保险,是你家庭的资产备份。
 
3. 程序员们这么忙,钱没空搭理?财富没时间安排?
 
全部交给老婆是个不错的选择,并且让她关注便利君的公众号,那么一切 OK。
 
如果不是很放心,便利君给你支个招:
 
买房,买股票,做基金,这些是理财搭配的一部分,保障一个高收益。
 
真正的理财高手,也知道除了高收益还需要搭配一部分稳健的投资收益,这就是我们的保险年金和终身寿险产品,即可作为孩子的教育金,也可以作为自己的养老金。
 
有些外行会说你们保险理财收益那么低,作为财务出身的便利君是不是坑人呢?
 
其实很多人忽略了一个利器,就是复利,
 
爱因斯坦说过 " 复利是人类的第八大奇迹 ",为什么呢?
 
从前,有一个国王,非常喜欢下棋。
 
一天,国王突发奇想,要奖励棋的发明者。国王对发明者说:你说吧,你要什么我都可以满足你?当时,正直战乱不断,老百姓民不聊生。
 
棋的发明者说:我什么也不要,你只要把棋盘上的第一格里放一粒米,第二格里放两粒米,第三格里放四粒米,后面每一格都是前一格的 2 倍,以此类推,放满整个棋盘就行了。
 
国王听了后哈哈大笑说:就依你说的算数。皇宫的人都大笑起来。
 
通过计算,要把这 64 格棋盘放满,需要 184 亿亿粒米。
 
但这个数据有点抽象,这样说吧,1 公斤大米约有米粒 4 万个。一亿粒米大概有 2.5 吨,184 亿亿粒米换算成标准吨后,约等于 460 亿吨,而我国 2016 年粮食产量约为 6.1 亿吨,一共相当于 76 年的粮食产量。
 
国王认输了,并给予相当的奖励。棋的发明者用这些米粮,救济了无数灾民。
 
故事结束了,很多人看到这里只是感叹一下复利的魔力,但也仅仅是感叹一下,而停止了思考,停止了深入的思考(很多人其实是非常厌恶思考的,更别提深入思考了!)。
 
今天便利君带大家思考一下,保险的年金和终身寿险就是这样一粒粒米粒,在 4% 左右的复利下,在你不知不觉的时候给你一笔超越房子、股市的巨额财富,便利君曾经和搞投资的朋友探讨过,复利的产品真的比不过你们投资的股票吗,这位投资者迟疑了,因为复利真的可以创造奇迹。
 
便利君简单测算了一下,20 年左右,按照 4% 复利,本金可以返 1 倍,什么概念,假设你现在 30 岁存入 100 万,等到 50 岁的时候会有 200 万的存款。又有多少个人的投资能做到 20 年本金翻倍呢。
 
02 程序员保险方案搭配
 
1. 单身贵族
 
 
点评:
针对大病:
 
选择了 5 年保证续保医疗险最高可以报销 200 万,重疾保额设计方案为 50 万,选择了分组保险中较好的星满意,以后随着收入的提升可以再做补充;
 
针对职业高危涉及带猝死责任的意外险:
 
一旦发生猝死的话 120 万的赔偿,如果是意外身故 150 万赔偿。
 
针对老人赡养:
 
设计了 50 万的身故责任,万一有问题父母还可以老有所养。
 
防止买房啃老:
 
每年强制储蓄 5 万元,30 几岁可以得到 65 万的存款,给自己留下一笔可观的存款。
 
2. 中青年已婚族
 
点评:
 
作为一名程序员并且是家庭的主要经济来源者:
 
(1)首先考虑的是万一我倒下了会对这个家庭造成怎样的伤害
 
因此重疾险和寿险是我的优先考虑目标。
 
重疾险保证自己万一发生疾病时候不会对家庭造成太大的影响,特别是很有可能 1-2 年都不能工作,收入肯定要减少,所以重疾险是我的第一考虑目标。
 
寿险也是为了避免自己有了万一,家庭不能维持。毕竟程序员这个职业加班熬夜都是家常便饭,最近也时不时会听到各种猝死的新闻,上有老下有小不敢有任何的闪失。
 
然后就是保额了
 
对于重疾险的保额我首先考虑的是保额需要满足治疗费用 +1 年左右的无收入疗养费用。
 
所以选择了一份 50 万元的中意悦享安康多次赔付不分组终身重疾险加一份 20 万弘康哆啦 A 保多次赔付分组重疾险和一份一年期的重疾险增加保额,这样一年的重疾保额就有 100 万元。
 
(2)寿险的保额是从家庭里面的负债考虑入手的
 
现在大概家庭的房贷是 200 万,房贷会随着年龄及收入的增长逐渐下降,因此便利君给大家推荐的是减额定期寿险 150 万,覆盖目前家庭压力最大时期的风险;同时,考虑孩子教育和老人赡养是固定支出,因此搭配定额寿险 50 万给予全面保障。
 
(3)意外险的杠杆率比较高
 
100 多元就可以有 50 万的保额,而且还有 20 万的猝死保额,我认为还是很划算的。我选择这种高保额的意外险主要是为了弥补寿险保额可能不够的风险。这样在意外身故和疾病猝死这方面就有了 350 万和 320 万的保额,感觉还是比较可靠的。
 
(4)选择百万医疗险是因为平时因为工作久坐缺乏锻炼的原因
 
百万医疗险可以作为重疾险的补充,万一生了大病住院没有达到重疾规定的程度,这个也可以报销医疗费用。
 
(5)孩子教育和自己的养老问题
 
限于篇幅的问题,对于养老和孩子教育问题,如何能够真正理解了复利的作用,可以找便利君私聊。
 
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