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线下保险比互联网保险贵这么多?
来源:未知 时间:2018-12-26 20:34浏览量:
线下保险比互联网保险贵这么多?


一、影响保险产品定价的主要因素

保险产品定价取决于纯费率和附加费率。

纯费率,跟损失概率有关,精算师根据过去理赔数据,算出可能的损失概率,根据理赔风险来决定费率高低,纯费率占保险产品费率的主要部分,比如癌症是第一大高发疾病,如果重疾险有高发疾病加量赔或多次赔,往往比常规重疾险要贵不少。

附加费率,根据日常营运费用支出决定,如业务员佣金,手续费,营运等。

一款产品定价高低,纯保费费率是主要因素,也就是理赔风险是定价的主要因素,一款理赔理赔风险高,同样保额,定价会更高。

二、线上线下产品价格差别细节分析

老百姓关注最多的就是重疾险的定价差别,线上线下价格差异大 ,通过重疾险特点来以小见大。

先看下互联网重疾险:

「保险」线下保险比互联网保险贵这么多?难道“中间商”赚了差价

 

互联网保险:去掉所有容易理赔的险种,赔付风险小,加上依托互联网平台一对多销售,运营费用降低低,价格自然便宜,此外互联网重疾险更善于形式上的包装,一方面增加重疾赔付次数,引入中度重疾,增加轻疾赔付比例;另外也会在条款上提供可选项,进一步可以降低重疾保费,保监会也多次对互联网保险发出风险提示:

「保险」线下保险比互联网保险贵这么多?难道“中间商”赚了差价

 

看下线下重疾险:

「保险」线下保险比互联网保险贵这么多?难道“中间商”赚了差价

 

线下产品医疗险带来三个问题:

1、增添营运成本。日常医疗险理赔比重疾高出几十倍,医疗险全国销售,应付大大小小的医疗理赔,需要在全国设立分支机构,配备内外勤员工,设置后援中心支持日常理赔和保全。

2、增加理赔风险。重疾险附加医疗,不管什么疾病,都要承担医疗费用报销,住院就要赔,而互联网保险公司根本没有这个担忧,往往只卖高理赔门槛的重疾险和百万医疗险。

3、提高重疾险费率。医疗险单独卖且无免赔,如果还保证续保,那就是血亏,保险公司一般提高重疾保费,平衡损失,但往往给予无免赔的医疗险更好的续保和赔付条款,比如保证续保3年或5年,给予百万医疗险更好的续保条款,比如不会因为理赔或健康变化拒绝续保,对大病患者极为有利。

「保险」线下保险比互联网保险贵这么多?难道“中间商”赚了差价

 

三、老百姓关于线上线下产品价格误区

1、业务员拿高佣金,造成线下产品贵?

之前说过,保险产品定价主要跟纯费率有关,也就是产品可能的理赔风险有关,业务员佣金占据附加费率对产品定价影响有限,且业务员也就是第一年佣金高一点,后续佣金很少,业务员向国家缴税,如果不离职,终身为客户提供服务。而互联网保险平台或经纪人一样拿佣金或手续费,但是只是协助服务。

2、合理看待线下线上产品价格差?

其实不管是线上还是线下,或者同是线上产品,或者同是线下产品,如果看到两个价格不同的产品。

如果A产品和B产品,轻疾重疾条款和赔付一样,或者高度相似,那么价格有一定的参考作用。

如果A产品和B产品,轻重疾赔付和险种组合完全不同,再拿保额去比保费,就没有多大意义,此时消费者根据交费能力和产品特点,结合自身需求去买就可以。

「保险」线下保险比互联网保险贵这么多?难道“中间商”赚了差价

 

总结:对于消费者来说,线下产品重疾险搭配医疗险销售,交费贵但是带来很高的可靠性,这种可靠性其实就是安全感,不管什么疾病住院都能赔,住院报销以后不用担心第二年续保,很多大公司医疗险即使停售,依然可以让老客户继续续保,这种可靠性通过互联网保险和线下产品搭配也可以做到,但是非常考验对保险产品的组合能力。

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