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2019中国保险十大发展趋势
来源:未知 时间:2019-01-11 14:09浏览量:
2019中国保险十大发展趋势


 

深圳市萨美特管理咨询有限公司 CEO

2018年的保险行业,逐步从过去多年高速发展的激进和亢奋中,带有些许焦虑和茫然,逐步走向了“转型发展”之路。2019年,中国保险行业将呈现以下十大发展趋势。

一、保险行业发展速度趋缓,但仍将高于经济增长速度

自从我国2001年加入WTO以来,中国保险行业保持了高速增长。对照国际保险市场的发展水平,中国是目前全球发展最快的寿险市场之一。2017年中国的保险密度大约为400美元,虽然和1980年相比增加了5600余倍,但保险密度仍远低于发达国家,发展空间还有6~11倍。因此,从行业发展空间来看,保险行业还有着巨大的增长潜力。

一直以来,中国的保险行业发展速度比经济发展速度快。但是,从整体而言,保险业发展速度和经济发展呈正相关关系。在未来经济发展趋缓的大背景下,保险业也不会像过去那样突飞猛进。对此,保险行业人士应该有合理的判断。

二、在人寿和健康保险领域,传统人寿寿险将受到更多的重视,健康保险和养老保险将获得更多重视,发展速度加快

人口结构变迁为保险市场打开广阔空间。按照联合国标准,中国分别将于 2025 年和 2035 年进入深度老龄化和超级老龄化社会。与养老问题相伴而生,养老金缺口的增大使民众养老面临严峻挑战。2018年5月我国开始税收递延养老保险试点工作,预计2019年将大概率推广实施,有望在未来5年给保险行业带来千亿级别的保费增量。

健康险和养老险的税收优惠政策落地,预示着接下来的健康保险和商业养老保险蓄势待发,保险行业应该抓住政策红利带来的机遇。

三、在健康和人寿保险领域,个人保险代理人渠道仍将是第一大渠道,银行保险2019年将延续2018年的调整,互联网渠道仍然处于调整和尝试过程中

个人代理人渠道是人寿保险的最主要渠道。近年监管机构强调“保险姓保”,并祭出相应的监管措施,银行保险和互联网渠道销售投资类保险产品受到了抑制。在此背景之下,个人代理人渠道的重要性变得更为突出。个人寿险营销已占中国寿险半壁江山,成为最大的渠道。

银保渠道也是人寿保险的重要渠道。在未来银行保险发展过程中,保险公司将不会满足于销售利润边际较低的储蓄投资类银保产品,而在产品创新方面不断寻求突破。未来银保产品的开发设计将会针对银行客户的需求和银行渠道的特性展开,同时保险产品和银行信用产品的捆绑融合也会成为创新趋势。

电话互联网直接销售人寿保险仍在探索和发展过程中。目前传统寿险公司积极布局自营官网以及更多有竞争力的产品出现,自营官网的发展态势及增长速度迅猛,各家公司在自运营方面的能力提升。

四、财产责任保险领域,车险仍然是第一大险种,但增速放缓;财产保险增速稍快,重要性凸显

中国的汽车市场,在经历了整整近三十年的高速增长,终于在2018年停下了飞奔的脚步。从2018年9月以来,汽车销量呈下降趋势,这个趋势将持续下去。因此,保险市场汽车保险的增量将明显放缓。

伴随商车费改进一步推进深入,车险发展空间受到限制的情况下,非车险业务将得到更多重视。但是,车险仍然是财产保险市场上第一大险种。“赢车险者赢天下”,这个格局仍然没有改变。

五、车险在中介渠道的“乱象”短期仍然无解;一部分保险公司将致力于探索“直接保险”模式,致力于“去中介”;而绝大部分保险公司仍将依赖中介渠道获取业务

事实上,如何利用和管理中介渠道,如何建设自有渠道,如何发展直接保险,都成为保险公司,尤其是中小保险公司的选项。这些选项既是机遇也是挑战,互联网和智能手机的发展给部分财产保险产品的销售带来了极大机遇。关于渠道发展,既不是绝对的“去中介”,也不是绝对的“产销分离”,中介大发展。未来中国财产保险互联网和电话渠道的发展,应该注入更多的技术因素,打造竞争中的“护城河”,而不仅仅是打折和价格竞争。

六、竞争格局仍然是强者恒强,保险市场集中度仍然居高不下

市场集中度较高的趋势将会保持相当长的时间,大型保险公司仍将主导市场。较大的保险公司具有明显的品牌、规模经济和经营管理成熟度等方面的优势,而中小型保险公司在市场竞争中处于劣势地位,在可以展望的五年时间甚至十年时间之内,这种趋势不会有根本改变。

虽然中小保险公司的经营发展面临很大的困难和挑战,但是,在一个仍处在发展早期和粗放经营的市场里面,中小保险公司还是有很多翻身的机会。保险公司的治理,发展战略和定位,保险科技应用,客户管理和服务质量,是在未来竞争中取胜之关键。

七、在发展速度趋缓的背景之下,越来越多的保险公司实施发展转型,追求有效益的规模,追求“保险姓保”

很长时间以来,保险界似乎一直存在一个“要规模,还是要效益”的问题。规模与效益并不矛盾,规模是效益的前提。保险公司必须追求有利润边际的规模。在有利润边际的前提下,公司保险业务收入规模是公司盈利的前提。

2019年,经济发展速度放缓,保险业发展速度也会相应受到一定程度影响。在行业发展速度放缓以及在现有法规的约束下,越来越多的保险公司将真正实施发展转型,追求有效益的规模,追求“保险姓保”。

八、保险公司的战略规划和战略管理将得到重视和加强

保险公司的发展战略规划、战略定位和战略管理将得到重视和加强。中国的保险公司,广泛存在战略规划能力不足、战略定位不清、创新不够、战略缺乏连续性和一致性等问题。保险公司,尤其是中小保险公司的战略发展、战略定位、战略管理,业已成为必须重视的头等大事。

在保险市场集中度趋高、竞争激烈、保险转型等压力之下,重新审视自身发展战略和战略定位必然成为保险公司的内生要求。战略定位、商业模式设计、管理体制设计、科技赋能,将是战略发展的重要领域。

九、保险科技将持续升温。保险科技在某些产品和某些业务领域的应用将取得局部突破

保险科技革命处于爆发前夜,保险科技应用虽然不会在可见的近期对传统保险业造成整体性颠覆,但是它对保险业造成的巨大冲击乃至局部颠覆性影响则是可以预见的。保险科技应用造成的局部变革、局部创新是主流;保险科技在部分产品,部分价值链上的环节,部分业务领域的革命性变化则注定会发生。

2019年,保险科技在财产保险领域应用将更加广泛,部分保险产品可以在全价值链上得到应用。财产保险领域的个别产品,例如汽车保险、旅游保险、意外保险、房屋保险、宠物保险等产品领域可能见到全流程的革命性变化。车险在保险科技应用方面具有标志性意义。保险科技在车险经营全价值链的应用,是下一个阶段保险科技应用最突出和最具有标志意义的事件。

保险科技在寿险领域应用难度相对较大,但在个别寿险产品的销售、运营过程将获得广泛应用。保险科技在健康管理、医疗管理等环节和领域的应用,可能改变保险产品和服务的版图,可以实现局部突破。

保险科技创新将成为保险发展的驱动力,将会在部分产品、局部环节和领域改变保险业的面貌。风险管理能力仍将是保险行业的核心能力。

十、保险行业持续对外开放

对于外资寿险公司而言,外资股份比例放宽有可能意味着公司治理结构趋于合理,给外资寿险公司带来机遇。中国大幅度开放保险中介市场,将给中国保险市场带来更多经验和活力。虽然中国保险市场进一步对外开放,但外资对中国保险市场的热情,相比本世纪初中国加入世界贸易组织时期可能有所减弱。

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