欢迎来到中国保险资讯网 今天是: 设为首页 | 加入收藏
网站首页
栏目导航
新闻资讯 保险时讯 法律法规 保险案例 保险教育 保险理赔 险种大全 人寿保险 大众保险 海外保险
休闲娱乐 保险产品 失业保险 财产保险 保险人圈 保险公司 保险门户 保险投诉 理财参考 行业数据
您所在的位置:主页 > 大众保险 > 文章
大众保险
解读《保险法》第45条及其司法解释
来源:网络整理 时间:2019-06-19 16:24浏览量:

  案情简介:矫某驾驶轿车行至事故发生地点时超越前方由朱某驾驶的中型拖拉机,两车相撞。导致矫某驾驶的轿车驶入道路左侧与对向驶来的由刘某驾驶中型普通货车相撞,致矫某受伤经抢救无效死亡。经交警部门事故认定,矫某醉酒驾车负事故主要责任。发生交通事故时,矫某具有驾驶资格,所驾驶的车辆尚在年检有效期内。矫某驾驶的轿车在保险公司投保了驾驶无忧险,约定意外伤害身故保险金给付(家庭自用车、非营业客车)保险金额10万元,矫某投保了两份驾驶无忧险。事故发生时矫某驾驶的轿车尚在保险期限范围内。现矫某家属诉至法院要求保险公司赔付20万元。这一案件能否直接适用《保险法》第45条的规定做出判决?关涉对第45条的解释适用问题。

  《保险法》第45条规定:因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的,保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的,保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

  对《保险法》第45条表层正当性的解读

  从概然的理论视角,这一规定是具有合理性的:第一,危险的本质属性包括非故意的特征,被保险人故意实施行为造成的危险,违背了危险的属性。第二,保险合同不能成为鼓励犯罪的工具,如果被保险人故意犯罪,保险人仍然给付保险金,则其结果无异于鼓励被保险人实施犯罪行为。

  对《保险法》第45条保险经营视角正当性的解读

  实际上,《保险法》第45的规定之所以具有正当性和合理性,不仅仅在于前文提及的原因,更精准的原因出于以下三个方面:

  1.保持保险理赔与收取保费精算基础的一致性。

  保险精算过程已经将“被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡”的情况排除至确定保险费率的范围之外,并将其作为控制保险人承保风险的手段和方式。依据大数法则和精算原理,”被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡”的,保险人不予以承保。保险人收取的保险费是排除这一要素的结果,从等价有偿的角度,如果保险人对这一情况进行了理赔,打破保险费收取和保险人承担风险之间的平衡关系,保险公司的保险理赔需要考量与其收取保费精算基础的一致。

  2.大数法则排除“被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡”情形的原因。

  如果大数法则将“被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡”的情形纳入考量因素,意味着保险精算将“被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡”纳入确定保险费率的计算基数之中。其结果是保险人向投保人收取的保险费中包含者“被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡”的对价部分,通俗讲就是保险人出售“被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡”风险转嫁的保险商品,引发的结果是保险商品鼓励“被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施”。

  3.投保群体利益保护的需要。

  既然保费厘定的精算过程中已经“将保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡”的情形进行了剔除,保险人如果进行赔付就会导致对全体投保人利益的侵害。保险合同中的等价平衡以投保群体利益为基础,体现为两个层次:第一,投保个体缴纳保险费,保险人给付保险金为显性等价平衡;第二,投保群体共同缴纳保险费,保险人给付保险金为隐性等价平衡。依据一般的合同理论和合同调整方法,投保个体是直接交纳保费的主体,是保险合同运行的推动者;投保群体则为隐性的、实质意义上的保险合同当事人。保险人用以支付保险理赔的保险金,也是源自于投保群体的保险费汇集。故此,对不应进行赔付的保险合同实施了赔付行为,侵害的是投保群体的利益。

  “被保险人故意犯罪”的证明悖论及应然标准

  1.当被保险人死亡时,“被保险人故意犯罪”的证明悖论

  《保险法》第45条中规定的“因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的”可以分解为四种情况:

  (1)被保险人故意犯罪导致其伤残的;(2)被保险人故意犯罪导致其死亡的;(3)被保险人抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残的;(4)被保险人抗拒依法采取的刑事强制措施导致其死亡的。

保险时讯 更多...
浙江:气象专家纳入省政策性农业保险专家库
湖南保靖县全力推行农业保险工作
山西:首推对玉米种植区的干旱指数保险业务
买保险,还送等价东西!祥云就有这种好事!
宁波:巨灾保险理赔暴雨判定列入地方标准
宁波:首单榨菜气象指数保险落地
陕西:省政府发文启动气象指数保险工作
安徽:印发农业保险气象服务实施细则
法律法规 更多...
强化培训 提高认识——碑林区政府常务会专题学
【迎庆2号】屏山公安新市派出所开展法制培训大
安徽省建设法制协会招新啦
解码生态环境执法“常州特色”之路
法制日报:强化普法依法治理切实助力脱贫攻坚
白银区开展档案安全情况执法检查
危险废物专项执法培训举行
资深从业者解读:印尼金融科技法规政策及趋势
保险案例 更多...
以前觉得保险贵,但看完这些我觉得太便宜了.
可以买这些便宜的股票、房子和保险吗?
中邮消费金融×英国国家美术馆跨界营销案例 再
监管集中整治保险销售误导顽疾 邮储上海分行等
万达信息大股东谋划让位 国有金融保险龙头拟接
6月17日武安裕华高线调价信息
中国人寿(02628)前五个月原保险保费收入同比增长
美亚保险孙立群:涉外保险业务占比超50%
免责声明:
1、本文系网友投稿或编辑转载,并不代表本网赞同其观点和对其真实性负责。
2、如涉及作品内容、版权和其它问题,请在30日内与本网联系,我们将在第一时间删除或断开链接!
※ 有关作品版权事宜请联系客服
Copyright ? 2004-2009 www.chinabx.com All Rights Reserved 中国保险资讯网版权所有 皖ICP备07501896号-7 删稿联系邮箱:sheng6665588@gmail.com