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商业保险已经成了大众标配
来源:未知 时间:2019-02-09 19:11浏览量:
商业保险已经成了大众标配


《真话财经》的文章《房价暴涨造就大批富豪!……》一文中提到,95%的高净值人群拥有商业保险。我们的粉丝留言称:普通人群也应当向高净值人群一样,进行多元化资产配置,很多人对商业保险有需求但是缺乏了解。

用户关心的就是《真话财经》需要解答的,今天就来揭开商业保险的神秘面纱。

照例,《真话财经》先来科普一下,通俗来讲,商业保险是由保险公司经营的,是一种自愿性的,以盈利为目的商业行为。

而我们日常提到的社会保险,是由政府主导的,基础性、强制性的保障制度。包括养老、医疗、失业、工伤、生育。

对比来看,社保和医保是最基本和最基础的保障。而商业保险,则能提供更广泛,宽松,充裕的家庭保障。

不过,说到商业保险,还是很多人会发出疑问,自己已经有社保了,商业保险还有购买的必要吗?这要从商业保险中的财产保险、人寿保险和健康保险三个种类来分别分析。

有了社保,需要买商业财产保险吗?

说到财产保险,最常见的就是车险、房屋财产险。比如前段时间南方大雨和北方暴雨,如果你买了此项保险,保险公司会根据合同约定,赔偿房屋财产损失和车辆财产损失。

而谈到和社保的区别,顾名思义,商业财产险“保物”,社保“保人”。

至于是否需要购买商业财产保险,大家可以分析自家周围的城市规划和基础设施是否存在问题,若存在排水不畅、房屋老旧、紧邻大型工厂等问题,用财产保险来保障房屋是很有必要的。

不过,由于保险赔偿金的多少是与保险的保险费用相联系的,因此大家在购买财产保险的时候,最好事先对自己的房屋进行估价,这样便能够购买保额适宜的财产保险。

一般来说,保费很便宜,每年才几百元,能有10~50万的保障。

有了社保,还需要购买商业人寿保险吗?

商业保险的第二个种类则是人寿保险。在最新一期的《中国高净值人群医养白皮书》中显示,95%的千万高净值人群拥有商业寿险。平均每人年交保费约3.7万元,这一人群年交保费规模达到470亿。

人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的,定期寿、终身寿,是最常见的保障身故的险种。如果一个人买了寿险,身故将直接获得保险公司的巨额赔偿,赔偿的保险金可能是所交保费的20-100倍。

而在社保方面,如果一个人不幸身故,跟社保相关的养老金个人账户、公积金账户、医疗补贴账户等,这些在法律上认定为个人财产的部分,都将作为遗产被处理。基本是交了多少,最后继承多少。

对于养老金统筹账户,不属于个人财产的部分,也不会被相应继承。如果有债务的话,继承人还要承担偿还债务的责任。

因此,商业寿险赔偿的保险金,就是要尽量减轻因某个人身故,对家庭正常生活、既定财务目标实现的影响。

此外寿险还有合理避税、避债的功能,这些都是社保所不具备的。简言之,如果你担心自己的身故,会对家庭造成巨大的经济打击,那就有必要买。

有了社保,还需要购买商业健康保险吗?

最后,来谈谈大家普遍关注,与人的健康状况相关的健康保险,包括重疾险、医疗险等。

在社保中,也有相对应的保险即医疗险,这主要是对门诊、住院的花费按比例报销。以北京城镇职工为例,对超过1800元起付线的门诊部分,报销70%-90%,上限为2万元。对超过1300元的住院费用,报销85%-97%,上限10万元,大额医疗费上限为20万。

日常的小病,医保基本可以解决。但对于需要进口药、自费药治疗的重大疾病,医治及后期的护理费用相当多,通常在20~50万。如果由个人承担,对大部分家庭来说,压力是非常大的。

而商保的小病住院报销与社保是互补的,在社保报销后,合同保障多少就报多少;而重疾报销是疾病诊断后,凭诊断书提前给付,合同保障多少即全额先行赔付多少。一般重疾的花费都是需要几万、几十万或几百万的很大一笔钱,这样的提前给付就为病人及早治疗和就医选择提供了方便。这也就更突显出商保的人性化。

同时,商保可在住院期间给付50—200元/天来作为营养费的补贴,此补贴同时可作为床位费或自费药的抵消。而社保是做不到的。

此外,社保的医疗和养老功能都是活到多久保到多久,越长寿受益越多;这点来说,社保对于长寿很划算,对于寿命短的不划算,因为不能退,家人不能代领。而商业保险中的医疗险基本是交一年保一年,是定期保到65岁或80岁。如果附加了豁免,中途“走了”,受益人继续可以领取。

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