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“噱头”背后的真假保险会不会吸引你?
来源:未知 时间:2018-12-04 15:34浏览量:
“噱头”背后的真假保险会不会吸引你?

  部分保险企业一度发行了靠“噱头”吸睛的创新保险产品如雾霾险、中秋赏月险等,不过它们的赌博意味太浓,创新偏离了保险的本质,而被监管叫停。

  不到一包零食钱的熬夜险,会不会吸引到你?


  “加班应酬,来份熬夜险强身护体……”,售价27.5元/年,宣称不到一包零食钱的熬夜险,会不会吸引到你?

  保险行业近期一款名为平安熬夜险的产品席卷朋友圈。其实,记者发现早在2017年11月,平安就曾推出熬夜综合险,为何这款保险产品最近又突然翻红走热?

  这或许是源于一位36岁券商研究员夜晚猝死引爆了加班族对健康的关注。今年以来,已有多位年轻的金融从业人员过早离世,更有“互联网民工”、媒体人在熬夜的边缘“瑟瑟发抖”。

  相比熬夜险产品背后的整体打包逻辑,取了时髦的名字才是翻红的最主要原因。毫无疑问,熬夜险比猝死险、事故险更有想象空间和故事价值。

  当然,近年来也有部分保险企业一度发行了靠“噱头”吸睛的创新保险产品如雾霾险、中秋赏月险等,不过它们的赌博意味太浓,创新偏离了保险的本质,而被监管叫停。

  熬夜险管什么

  “是少熬一夜赔一夜钱吗?”当这款平安熬夜险产品被“夜猫子”张明(化名)看到时,他调侃道。“爆款返场”的平安熬夜险走红朋友圈,宣称熬夜加班必备保险。实际上,借着熬夜险这个名号,这款由平安财险售卖的保险是一种以猝死为重心的普通意外险,保险责任覆盖猝死疾病保障、救护车车票保险金、意外伤害身故和残疾。

  从熬夜险官网介绍来看,投保年龄为18-60周岁,保期1年,针对1-3类职业,分为限时爆款、进阶款、高端款。其中,爆款版本仅用27.5元/年的价格就能覆盖。若被保人意外猝死,保额20万元;意外伤害身故和残疾保额20万元;救护车车费保险金500元,另进阶款售价88元起,各项保障均翻倍;高端款售价156元起,三项保障在原先基础上翻三倍。

  在浏览了一遍宣传页面后,张明被这款主打性价比招牌的保险吸引,报着猎奇心态,他用手机在平安保险商城购买了这款产品,前后用时不超过3分钟,直接跳转付款界面。“爆款版售价27.5元/年,价格仅一顿外卖钱,我觉得成本并不是很高。”张明说。

  值得一提的是,这款以熬夜为名的产品将猝死事件由原本在世界卫生组织定义的6小时基础上延长至24小时。

  不过,《平安猝死疾病保险》条例上载明,既往症造成被保险人猝死的,保险人不承担给付保险金责任。

  那么,这款平安熬夜险一年27.5元是怎么做到的,又与市面上的其他意外险有什么不同之处?

  一位沪上保险公司精算师向记者解释,意外险从大面上涵盖了意外医疗、第三方责任险和意外身故。从精算的角度,要考虑的是出险频率和预期出险损失。虽然意外身故的赔付额普遍要高于意外医疗和第三方责任险,但其出险频率从宏观大体量的数据层面来讲是要远远低于前两者的,所以其期望值在承保的保费里的比重实际上是很小的一部分。而意外医疗的触发机制涵盖很多方面,所以其出现频率相对而言是要高得多。“熬夜险因为其并不包含意外医疗部分,这部分本来理赔频率又是极高的,毕竟生病、住院概率更大。且该产品出险赔付的触发机制相对而言受到了更多条条框框的限制,所以表面上来看它是要比意外险便宜很多。”上述保险精算师如是说。

  至于定价方式,这位保险精算师坦言:“因为熬夜险作为一种新型险种,没有大而全面的数据作支撑,所以我认为会从事故的数据库中提取相关数据进行分析定价。到了产品本身稳定后,有足够的市场,那么到时候儿会通过产品自身的数据进行定价分析。简而言之,承保概率和费用一定是呈反比。便宜的险种必有它便宜的算法模型。”
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