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保险相关法律前端销售误导分析
来源:未知 时间:2019-02-11 20:15浏览量:
保险相关法律前端销售误导分析

2018年4月8日中国银行保险监督管理委员会正式成立,标志国家对银行业、保险业监管新时代的到来。在2018年开始的整治金融乱象工作中,银保监会采取高压手段,规范治理金融乱象,在执行中“严字当头”,从严整治、从快处理、从重问责,已成为市场监管导向。作为保险行业,销售误导也在重点监督审查范围。目前,保险行业普遍存在营销员对法律条款认识有误区,错误解读法律条款,对客户购买保险形成误导的现象。本文对常见的法律条款认识误区,主要前端销售误导进行分析,希望引起行业和保险公司重视,杜绝前端出现销售误导,合规经营。

一、主要应用于前端销售的常见法律法规

在保险公司的业务销售渠道,保险营销员在推销保险产品过程中为了能让客户认同保险、增强信任感,激发客户投保需求,往往会通过引用相关法律条款,进行说明讲解,以增强所销售保单的权威性。最常见使用的法律法规有《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国婚姻法》、《中华人民共和国个人所得税法》、《中华人民共和国合同法》等。上述法律法规在前端销售中的使用频率较高,但是否能正确解读成为合规的关键,很多保险销售人员对相关法律条文存在认识误区,断章取义,对消费者存在很大的误导风险。

二、具体法律条文的认识误区与常见销售误导

(一)关于人寿保险公司是否能破产倒闭的问题

《中华人民共和国保险法》第89条第2款:经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散。

本条款的字面意思很简明扼要,提出有三种情况分立、合并或者依法撤销时人寿保险公司是可以解散的。对于人寿保险撤销或宣告破产的,保险法做了有利于被保险人、受益人的相关规定:第92条有明确说明“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。”

认识和解读误区:很多营销员对本条款的解读断章取义,省略掉了分立、合并和依法撤销,直接说成“经营有人寿业务的保险公司不得解散”或者“经营有人寿业务的保险公司不能‘黄’”,误导消费者错误认为人寿保险公司是不能破产或倒闭的。

(二)关于人寿保险是否规避债务风险的问题

1、《中华人民共和国保险法》第23条:任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

保险法第23条实际说明人寿保险保单具有受益权大于债权的性质,对于保险单是否能“避债”问题,如果投保人陷入经济纠纷,属于民法范围,有证据证明其保险合同无效,或者资金来源有问题,法院是可以强制处理保单的。如投保人涉及刑事犯罪,法院按照刑法相关规定可以冻结、扣押、查封涉案人保险。例如,如果购买保险的资金是违法所得,触犯了刑法,这笔钱基本上会被依法追缴;在负债或公司财务恶化后投保,也会有非法转移财产的嫌疑,保险合同有被判无效的可能;另外利用高额保险进行洗钱的行为也是国家严格制止的。我国《反洗钱法》中有17条针对保险公司的条款,现在还在更新补充。对于一些保险费来源于贩毒、贪污等非法所得的,法院可裁定保险公司强制退保。另外,按照《保险法》第42条的规定,如果债务人死亡,其购买的保险又有明确指定的受益人,那么这笔保险金会直接赔给受益人,不作为遗产处理,也不会用来清偿债务。但如果没有指定受益人、受益人死亡或者只是在保单的受益人栏目里写了“法定”,那该笔赔偿金则算作被保险的遗产,需要偿还生前债务。具体有以下几种情况:

(1)保险有指定受益人,但是,受益人放弃遗产继承权的保单

(2)保险理赔金作为被保险人的遗产的保单

(3)保险没有指定受益人的保单

(4)保险的指定受益人先于被保险人身故,又没有指定受益人的保单

(5)保险的指定受益人依法丧失受益权的,又没有指定其它受益人的保单

2、《中华人民共和国合同法》第73条:因债务人怠于行使其到期债权,对债权人造成损害的。债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权。但该债权专属于债务自身的除外。

最高人民法院关于适用《合同法》若干问题的解释(一)第12条:债务人自身的债权是指基于扶养、抚养、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬:退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人受伤害赔偿请求权等。人身保险请求权主要涉及民法通则第125条和保险法第26条之间的申请权诉讼时效差异的问题,但此种申请权虽然有诉讼时效差异,但可以根据法律进行时效延长,这样不影响债权人请求债权。同时,债权人请求法院支持债务人偿还债务,如债务人申请人身保险赔款,在不影响债务人维持基本生活的前提下,法院还是会支持债权人对保险赔款的还债请求的。因此合同法第73条不能说明人身保险具有规避债务的功能。

认识和解读误区:近年来,很多人寿保险公司针对中国的富裕阶层对财富安全的需要,竞相推出各种适合有钱人的“富人险”吸引了很多人的眼球。营销员往往会借助《保险法》第23条和《合同法》第73条相关内容进行有“据”推销,由于认识理解的偏差,错误的进行宣传,以“保单是不被罚没的财产”、“保险可以规避债务”“保险不用于抵债”等进行误导销售,夸大保险作用。

(三)关于人寿保险是否规避税收风险的问题

《中华人民共和国个人所得税法》第四条第5款:保险赔款,免纳个人所得税。

保险赔款免个人所得税的原理在于损失补偿原则,保证了保险赔偿金只用于补偿损失,不带来个人资产的增加,而不是因为支付来自于保险公司。《个人所得税法》规定,对保险赔款免征个人所得税,却未规定,投资保险产品所得的收益可以免税或暂不征税。也就是说,保险赔款免税不等于投资保险产品所产生的一切收益都不征税。保监会也下发了《关于人身险保险产品税收宣传有关事项的通知》,明确要求人身险保险公司在保险产品税收优惠宣传中,应严格按照国家税收法规和政策进行宣传,不得向投保人夸大或变相夸大保险产品税收优惠收益,严禁销售人员通过虚假税收优惠宣传欺骗投保人。

保单收益和保险赔款有本质区别。事实上,投资型保险产品的红利、利息及收益与保险赔款有本质区别,不具备“保险赔款”性质,所谓的免税没有法律依据。万能险、投资连结险非保障部分的投资收益以及两全险的生存收益金等都应该不属于免税范围。分红保险在保险期间内,在客户未出险的情况下以红利、利息包括生存金支付给客户的收入均应纳入个人所得税。因为没有出险获得赔付,就不能按“保险赔款”进行免税,保险赔款免税不等于保险所得免税。

认识和解读误区:在保险公司前端销售中,很多营销员错误的认为“保险赔款免纳个人所得税”就是保险免税,因此以“法律规定”、“避税”、“免税”等噱头向客户推销保险,并以此作为保险产品共同的卖点进行讲解宣传,误导一些高净值客户投保大额保单以达到“免税”“避税”目的。

(四)关于人寿保险在婚姻财产中分配的问题

《中华人民共和国婚姻法》第18条:有下列情形之一的,为夫妻一方的财产:

1、一方婚前财产

2、一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助等费用

3、遗嘱或赠与合同中确定只归属夫妻一方的财产

4、一方专用的生活用品

5、其他应当归一方的财产

本条是关于夫妻特有财产的规定,所谓夫妻特有财产,也称夫妻保留财产,是指夫妻在审计共同财产的同时,依照法律规定或夫妻约定的特有财产。目前,随着客户保险意识的不断增强,保险财产分割也成为离婚财产分割的重要部分。总体上,保险产品在离婚分割时,如果是婚内财产购买的产品,就属于共同财产,如果是婚前财产或者认定为个人财产购买的保险就属于个人财产。另外,用夫妻共同财产为子女购买的,婚生子女作为受益人,保险一般不予以分割,保险与孩子共同归由一方。

保险相关法律条款认识误区与前端销售误导分析

认识和解读误区:在保险公司前端销售中,很多营销员片面解读《婚姻法》第18条相应法律规定及司法解释:认为在婚姻存续期间,所获得的各类人身保险金,应当归取得保险金的一方所有。夫妻一方所得的人寿保险金也不能作为夫妻共同财产处理,不予分割。而在现实的司法案例中,我们可以看到,很多分割保险金的实例是真实存在。因此保险金作为婚姻财产,分割与否与具体情况有关,不能不负责任的误导客户人寿保单属于个人财产不参与离婚财产分割。

(五)关于遗产税问题

2017年8月12日《财政部关于政协十二届全国委员会第五次会议第0107号(财税金融类018号)提案答复的函》中明确说明,我国目前并未开征遗产税,也未发布过遗产税相关条例和条例草案。关于2004年、2010年版《中华人民共和国遗产税暂行条例(草案)》来源不明,非官方发布。

认识和解读误区:在保险公司前端销售中,很多营销员通过互联网、微信群、朋友圈、微博等途径传播所谓《中华人民共和国遗产税暂行条例(草案)》和条例修订版内容,节选“被继承人投保人寿保险所取得的保险金免纳遗产税”的阐述,来进行宣传解读。遗产税的征收虽然在国际上有过先例,但在我们国家属于立法空白,任何没有法律依据的解读都是无中生有的销售误导。

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