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什么情况下不建议买香港重疾险?
来源:未知 时间:2019-01-12 10:17浏览量:
什么情况下不建议买香港重疾险?

如果对汇率风险非常清楚,且非常看重分红的功能,且一点都不怕麻烦,希望获得潜在收益,可以考虑香港保险。(详细内容请参考“初心篇”)本篇不再探讨汇率问题和外汇管制问题。同时,“香港保险更便宜”这样的伪命题,我们也不再探讨了。

现在,很多人打算到香港去买的险种,是重疾险,而重疾险由于涉及到人身健康,会相对复杂些,下面我们就来说说,香港重疾险和内地重疾险的区别。

1

 

什么情况下不建议买香港重疾险?

这并不是要否定香港保险,只是由于重疾险涉及健康,如果正在看文章的你有以下情况,建议不要考虑香港保险。

一、吸烟人群。如果吸烟,那么不建议选择香港保险。因为香港保险针对吸烟人群,重疾险加费20-25%,寿险加费会更高。

二、医保卡外借。如果医保卡曾经外借他人使用,并使用了统筹账户,在医院中留下了医疗记录,即便身体非常健康,也不要尝试香港保险。香港法律不能理解国内的“医保卡外借”的国情,认定此举违反了最大诚信原则,基本是直接拒保。如果没有告知,更是会留下巨大的隐患。

三、有体况,即身体有些状况的。香港保险健康告知比内地更严格,接近于“无限告知”;如果在赔付时,保险公司认定投保人投保时故意隐瞒体况,不管过了多久,都可以拒赔。之前有肠胃炎没告知拒赔重疾险的,乙肝携带没告知拒赔乳腺癌的,而类似的事件是不太可能在内地发生的。

 

2

 

如果没有以上问题,那么我们现在就来对比下,两地重疾险的重点区别,从而选择更适合自己的产品。

 

一、健康告知不同。前面提到,香港重疾险更接近于“无限告知”,要求客户在投保时做到全面的“如实告知”,无论保险公司是否有提到,只要是重要的事实,客户都必须告知。但究竟什么是“重要的事实”,却容易引起歧义,这也是2018年4月“海港城事件”的争议肇始。

而内地重疾险是“询问告知”,是一种“有限告知”,保险公司问了,客户才要回答,保险公司没问,客户就可以不回答。

 

二、分红情况不同。香港重疾险有分红,且很多为“英式分红”,即保额分红,随着时间的流逝,理赔得越晚,获得的保额会越高。从这个角度上说,可以在一定程度上抵御通货膨胀。要明确的是,这个增加的数额是不确定的。

而内地重疾险,目前还没有这种形态。

 

三、多次赔的形态不同。香港重疾险有许多是“癌症多次赔付”,即对于恶性肿瘤提供多于一次的赔付,如图:

 

香港保险VS内地保险 究竟哪种适合我?(中)(重疾险篇)

 

 

而内地较多的产品形态为“分组多次赔”,或者“不分组多次赔(一般为两次)”。当然,随着产品的更迭,现在内地也有保险公司推出了“癌症多次赔”的产品。比如下面这款:

 

香港保险VS内地保险 究竟哪种适合我?(中)(重疾险篇)

 

 

 

四、对于某些疾病的认定不同。有些疾病,香港重疾险的范围或定义更宽松些,另一些疾病,内地重疾险定义更宽松些。

比如原位癌,香港重疾险的主流条款是这样的:

 

香港保险VS内地保险 究竟哪种适合我?(中)(重疾险篇)

 

 

而内地重疾险是这样的定义:

 

香港保险VS内地保险 究竟哪种适合我?(中)(重疾险篇)

 

 

我们看到,香港重疾险对于原位癌是限定了范围的。

再举一个更明显的例子:甲状腺癌。目前香港重疾险已经明确在合同中写明,T1N0M0分期的甲状腺癌是不属于癌症理赔范围的,仅仅属于轻症;而目前内地的重疾险,只要符合(ICD-10)定义的恶性肿瘤,都按重疾赔。

不过这个也要两面看,按重疾赔百分百是好事吗?要知道,如果购买的是分组赔付的产品,未来就不可能再赔付其他的癌症了。

说个题外话,大娟窃以为,按照目前甲状腺癌的高发态势,各家保险公司已经“谈甲状腺癌色变”,未来内地的重疾险在本条上向香港靠拢,也不是不可能的。

在原位癌、甲状腺癌等条款的对比中,内地重疾险可能更有优势;而在另一些条款中,香港重疾险多数情况下是比内地重疾险要宽松的。比如脑中风。

个人认为,类似这样的情况在内地的不同保险公司中也是存在的,并不能简单粗暴地断言哪边就更好。

五、轻症给付方式不同。香港重疾险大多数的形态是:轻症占用主险保额,且不能豁免后续保费。内地重疾险基本都是“轻症额外给付”,不占用主险额度,且豁免后续保费。常见条款是这样的:

 

香港保险VS内地保险 究竟哪种适合我?(中)(重疾险篇)

 

 

举个栗子,小明购买了一份50万保额(折算为人民币,下同)的香港重疾险和一份50万保额的内地重疾险,缴费期均为20年。3年后,他做了冠状动脉介入术(例如放置了心脏支架),两边的保险均理赔完成。如果两边的轻症赔付比例均为30%,怎么赔?

香港重疾险:赔付15万(不计分红,下同),重疾险主险的保额会相应减少至35万,且后续保费需要继续缴纳(有的保险公司会豁免1年,具体看条款);

内地重疾险:赔付15万,主险的保额仍然为50万,且后续17年的保费不需要再缴纳。

六、投保人豁免的方式不同。在家庭投保的方案中,我们有时会选择夫妻互保,或者父母为孩子投保时,添加“投保人豁免”附加险,这样一旦投保人罹患合同约定的疾病,可能一家人的后续保费都会豁免。比如小明作为投保人给妻子和两个孩子都投保了重疾险,如果小明不幸出险,那么妻子和孩子的后续保费都不用再交了,保障仍然有效。

在这一点上,香港只有未成年人父母或夫妻的“身故豁免”,且有的在保单生效2年后才开始有效。反观内地,投保人豁免含轻症/重症/全残/身故。仍然是上面的例子,小明不幸罹患轻症,如果购买了香港重疾险是无法获得家人的保费豁免的,而内地重疾险可以豁免一家人的后续保费。

七、理赔时效和投诉时效不同。这一点,对于我们生活在内地的人而言,内地可能会更有优势一些。内地的重疾险赔付效率很高,有的简单案例,甚至可以做到当日结案并赔付,而香港重疾险理赔的效率是没有这么高的。投诉就更不用说了,香港重疾险一旦出现纠纷,等个4-6个月都不算新鲜。而且超过一定金额的纠纷,必须要找律师解决。

3

总结一下,香港重疾险和内地重疾险,各有优势及劣势(不考虑汇率及价格)。

香港重疾险的主要优势在于:有分红,癌症多次赔较为普遍。

主要劣势在于:健康告知为无限告知、轻症占用重疾保额。

内地重疾险的主要优势在于:健康告知为有限告知、轻症额外给付且豁免保费、投保人豁免条款更优。

主要劣势在于:无分红,癌症多次赔不是主流产品(并非没有)。

综上,建议有移民需求、海外资产配置需求和对分红有强烈要求的朋友,可以配置部分香港保险,但重疾险可能不是一个最优的选项;建议活动范围主要在内地、对海外资产配置没有较高需求的朋友,以配置内地保障型保险为主,保障做足后可考虑搭配香港储蓄险。

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