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香港保险为何如此畅销?
来源:未知 时间:2019-02-11 09:31浏览量:
香港保险为何如此畅销?

从2003年开始,就陆陆续续有人到香港买保险,近几年更是形成了抢购的风潮,好像去趟香港不办理几款保险就是吃亏。

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香港保险为何如此畅销?究其原因,不外乎以下几点:

1.宏观层面来看,人民币存在贬值预期,进行海外资产配置保值增值的需要。

2.香港地区作为国际金融中心,投资成本低,自由度高。

3.香港保险市场更加完善和规范,法规健全。

4.购买香港保险能够达到换汇、避税目的。


另外,香港保险本身存在优势:

1.代理人专业素质较高,服务精准。

2.保费低廉,比大陆地区低约30%,所有保险都自带分红,回报率更高。

3.免体检额度高,一般内地保险超过70万人民币就要体检,而香港一般50万美元以上才需要体检。

4.投保年龄更加宽松,内地一般只接受60岁以内投保,而香港的年龄放宽到75岁。

5.香港保险保障更全面,免责条款少,除了一年内自杀和枪毙的不赔外,其它(内地酒驾、地震、暴乱、犯罪、核爆炸、吸毒等不理赔)都赔。

6.理赔更加规范便捷,严进宽出。


然而,真的所有人都适合投保香港保险吗?所有种类的保险都该选择香港的产品吗?笔者帮大家客观地分析一下,选择香港保险和内地保险的利与弊。

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买保险的目的是什么?

1.资产配置的需要,财富保值增值:储蓄分红险

因为对于储蓄分红险来说,最好进行长期投资,因为短期来看今年买了储蓄险明年只能取出0美元并不划算。所以储蓄分红险是十几二十年的超长线投资,适合作为宝宝教育金和自己的养老金,投资前需有心理预期。

而且,内地赴香港投保的保单会有一定的金额门槛,所以更适合高净值人群。如果年保费在一万港币以下的话,建议不要到香港去买,因为香港保险要求本人亲自到港(儿童除外),算上交通和签证手续等,成本较高。

短期理财保险并不具有优势,不如考虑其他理财方式。

在买之前也需要综合考虑以下问题:机会成本(钱放在其他地方是否收益率更高),流动性成本(保单变现是否便捷低费用),人民币未来贬值是否会持续,是否未来有移民或留学需求等。


2.分散风险:重疾险?寿险?意外险?医疗险?如何配置?

保险配置:购买保险通常根据家庭状况来配置,先考虑家庭成员的重疾险,包括大人和孩子,以建立最基本的保障;其次考虑储蓄险险种,为孩子储备教育金,为老人预备养老金,也可满足资产配置的需求;最后考虑人寿保险,给家人多一份保障。

接下来,笔者分险种来为大家分析。

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(1)购买储蓄分红险,需要注意哪些问题?

警惕“预期收益”。香港储蓄分红险的“预期收益”不同于内地计算规则受到监管部门严格规定,是由香港保险公司自由决定的。看似高昂的收益率并不一定能全部拿到手。

不过据以往投资回报来看,确实比内地的回报率更高,更有优势。

香港保监会也有明确规定,香港保险公司销售分红险时,必须详实的向消费者披露产品的非保证保险利益部分,以及过往红利分配情况。

(2) 重疾险

首先,医疗险和重疾险有何区别?

医疗险的特点是,保费只是防范疾病,如果在保险期间没有生病,保额并不退还;而重疾险在罹患癌症等重大疾病时,保险公司会进行赔偿,如果没有得病,到期也可以取出,并且可取金额逐年递增。

其次,香港重疾险和内地重疾险有何区别?

香港重疾险主要是终身重疾险,缺点是杠杆率低于定期消费型保险,使得同样保费能买到的保额较少。优点是有分红,能够通过分红收益增加保障。

内地重疾险的保额都是固定的,并不随着时间增加,抗通胀能力差;而香港保险保额增长基本能追平通胀。

香港重疾险免体检额度高:内地保额超过70万元人民币就要体检,而香港一般50万美元以上才需要体检。

最后,有说法称香港的重疾险保障种类更多,有两点需要注意:

一是号称包含上百种疾病的保险包括了几十种轻疾,而且一部分疾病在内地的得病率极低,实用性不高。

二是香港保险区分吸烟体质与不吸烟体质,通常吸烟者的保费要高15%左右,因此香港保费比内地低三成左右的说法并不准确。

(3)人寿保险

内地人寿险免责条款较多,以下情形不予理赔,只退还本主险合同的现金价值:投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害,被保险人故意犯罪,合同两年内自杀,吸毒,酒驾,战争、暴乱,核爆炸、核辐射、核污染等。

香港保险规定:除被保险人在保单生效一年内自杀退还保费之外,其他都予以理赔。

另外内地保险没有不可争议条款;香港保险在保单生效或复效满两年以上,保险公司不对保单效力提出任何争议。

(4)医疗险

香港的医疗险分为两类,一类是普通医疗险,一类是高端医疗保险。

通常作为重疾险索赔时只需提供复印件,普通医疗险需要医疗原件进行实报实销。普通医疗险是消费型的保险,保费每年上交且逐年递增,不予返还,在核保时比普通重疾险更为严格,另外要求其主险的年保费额在两千美元或以上。

香港普通医疗保险的优势是能够报销国内社保不能报销的药品,例如一些常用的进口药。

高端医疗险的特点是价格昂贵,保障全面便捷,通常适合有一定经济能力的人士选择。年保费随年龄变化,从一到十万港币不等。通常可以享受住院免押金、免结算等便捷服务。高端医疗险赔偿大部分住院费用,终身上限为500万或以上,可以入住全球各地的医院进行治疗,提供多项额外保障与服务,可灵活选择每年自负金额、保障地区和附加保障等。

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关于续保

内地居民第一次到港投保时,必须刷卡、转账或者用现金缴付首次保费。目前消费型保险仍然可以用银联卡缴费。之后所有的理赔及续保都无须到港。续保保费的客户可在香港开立银行账户,使用银行自动转账缴付保费,网上银行转账是不需手续费的,转账金额会以当日的兑换率结算。在港开立的账户,可以通过互联网处理转账、汇款及查账等业务。如果有机会每年到港的话,顺便用现金缴付保费也可以。但应当注意的是,目前投资型的保险国家外汇管制政策尚未开放,不能直接从国内账户汇款到保险公司缴费,因此也存在一定的风险。


关于理赔

在香港合法投保后,售后和理赔都不需要再次到香港办理,由客户的保险代理人进行专门服务。每个客户都会有专属的网上服务账户,可以实时了解分红等数据变动。

不论是内地保险公司还是香港保险公司,赔付能力都是大公司比小公司更有保障。毕竟大公司对品牌的潜在维护倾向更高。

另一重要的因素就是代理人。合格的代理人能在销售保险时就明确各种责任和义务,并在理赔时更加高效。长期的合作更要重视合作伙伴的工作能力和诚信水平。

但是香港保险理赔通常通过转账或者开支票的方式赔付,需要持有人具有香港账户收款,目前内地外汇政策每年的结汇额度有限,迅速将赔款转换成人民币较为麻烦。

关于退保

在保险的前20年内退保,内地保险的损失一般小于香港保险,20年之后则相反。对于六十岁到八十岁之间的老人,内地的损失会比香港的高约30%。香港重疾险给八十岁以上的老人退保的利益保障巨大,此时持有保单和退保将获取同样的利益。

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总结

由于香港地位、环境的特殊性,香港保险会继续保持其相对优势。但随着内地保险业的发展,香港保险的价格优势可能会逐渐缩小,而海外资产配置的优势却不可替代。

目前,香港保险投保人群有着高净值、高保额的特点,总体上来说香港保险和内地保险的目标客户存在一定的差异性。目前政策方面国家尚未开放海外投保,因此也有一定的政策风险。选购保险,重要的是适合自己的实际情况,匹配自身需求,综合考量保险周期和保障范围,一定注意看清楚条款,不清楚的地方及时与保险公司进行沟通并达成共识,避免盲从。

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