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配置家庭保障和储蓄理财保险
来源:未知 时间:2019-02-07 18:55浏览量:
配置家庭保障和储蓄理财保险

规划家庭保障和投资,可区分为基石层、保值层和增值投机层,也即理财金字塔。

 

如何配置家庭保障和储蓄理财保险?

 

 

1、按照家庭理财金字塔原理,除了基本生活消费,首先搭建金字塔基石层,这是家庭理财的根基。这部分包括银行存款(相当于至少3-6个月的生活开支)和保障型保险,以抵抗风险。这个可以理解: 虽然很多家庭的可支配收入日渐宽裕,但手中的“闲钱”却不足以应付突发事件,比如重大疾病、意外死亡、严重伤残等等,所以首先要考虑为家庭成员配备重疾险和意外险。否则,基座上一旦出现了一个大窟窿、无底洞,财富就会面临大幅缩水甚至被消耗殆尽。

2、第二层是风险较低的投资,比如定期存款、国债和分红型保险。可以配置分红险来满足家庭长期理财的需求,通过利用手头闲置资金,实现财富积累,作为养老、教育等专项资金,平滑未来收入不稳定的风险。

3、金字塔顶部较窄,投入资金不多,是收益与风险相对成正比的进取性的投资产品,如基金、股票、期货等高风险投资。只有先把金字塔的下层根基搭建好了,才可以在上层投资出现意外情况下保持整个理财金字塔的稳健。若家庭理财字塔的根基只有一点存款,缺乏保障型保险,而上层却投资大量股票、房产或收藏品,一旦出现意外情况,金字塔就会坍塌。

所以,当客户朋友咨询我是优先考虑保障型保险还是分红型保险,我的回答一定是先保障后储蓄投资。

在保障型保险中,优先级别依次为重疾险、医疗险和寿险。

(一)重疾险。我建议家庭每位成员都应配置一份重疾险,主要理由如下:

1、重疾险确诊即赔。区别于消费型的医疗险,不管实际治疗费用多少,重疾险只要确诊就可以得到一笔保额加分红。除了适当补充医疗支出外,还可以用于因患重疾而导致2-3年甚至更长时间的误工带来的家庭经济损失。所以,即便一个人的医疗保障已很完善,投保一份重疾险仍是首选。

2、重疾险保费一定且保障终身。区别于医疗险(交一年保费保障一年,且保费随年龄、随医疗消费水平的增长而增加),重疾险的特点是:年缴保费固定、供款年期可选择(5、10、15、20年)、保障终身。因此,趁年轻时投保重疾险,保费相对便宜,且供款能力相对可控。而投保医疗险,年老时会面临的风险是,保费越来越高昂但供款能力减弱,有可能影响晚年生活的质量。

3、香港重疾险有分红设计。不同于内地的重疾险保额恒定,香港重疾险有分红元素设计,保单年度越长分红部分越多,可以用以抵御通货膨胀。另外,如果受保人一直平安,到达一定年限退保,可连本带利取回资金。

4、重疾险有一定的寿险功能。除了保障疾病之外,重疾险也包括保障疾病身故、意外身故、甚至自然身故。所以有了重疾险保障,相当于兼备了一定的寿险保障,当然重疾险毕竟主要功能还是保障重疾,因此身故杠杆不如真正的寿险产品高。

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