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买保险选择消费型还是储蓄型呢
来源:未知 时间:2019-03-13 18:15浏览量:
买保险选择消费型还是储蓄型呢


这篇文章有些标题党了,我个人更喜欢两者搭配起来使用,怎么说呢,凡事有一个度,It depends.我不太建议将消费险作为重心去处理,更多的时候,我会建议消费险拿来做储蓄险种的补充,当然,我这里所说的储蓄险并不是人寿储蓄分红险,而是储蓄重疾险,当然也不是国内那些保额不变的重疾险,而是香港会有一定分红,能够抗衡通胀的重疾险,
这里我先總結一下我對消費險的看法。
消費險的優點如下:
但這並不意味者消費險是最優越的險種,相反,隨著保險行業的發展,消費險的角色也在慢慢的轉變。保險行業從一開始的互助社發展到今天,行業的發展,社會的發展,人們需求的轉變,越來越要求保險產品的多元性,這裡的多元性更多的是指不同種類產品的搭配合作,靈活的提高產品的保額與保障。而且從長期來看,儲蓄型重疾險的優勢是明顯的。
我們在考慮消費險合適與否的時候,
我們需要測算一下保費,如下:
第一種情況是肖先生28歲,25年繳費,保額是4萬美金的儲蓄重疾險(頭10年是)+4萬美金的消費重疾險(大陸人不可以單買香港的消費重疾險),這樣頭10年是10萬保額,只可以理賠一次重疾,理賠過後,肖先生再也無法購買保險。保險公司推出的多重危疾主要是針對容易復發的重疾,尤其是現代人常得的重疾(癌症,復發的概率比較高,有所謂的5年間隔期),如果是6000預算的話,我暫時搭配這樣的一個保額。
目前消費險的費率是一直提升的,大部分保險公司只保障到65歲,我這裡也截圖了,重點看消費險費率的攀升(這裡分別取了28歲,40歲,60歲的費率來做一個平均,實際數字遠高於此),
我們看一下預算(不考慮未來消費險由於通脹原因而導致的費率提升)
保障到60歲所需的預算=865*25+[(144+483+3139)/3]*32=61795美金=40萬人民幣(不考慮未來通脹導致的費率提升),如果投保人60歲退保,此時保單的現金價值為40024美金(不考慮通脹),考慮到3.5%的通脹,實際購買力為13311美金,保費倒掛了。如果投保人75歲退保,現金價值為100316美金,考慮到通脹3.5%,實際購買力約為19914美金,此時的總投入遠遠大於該數值,保費仍然倒掛。
 
 
 
(年龄是60岁的时候,4万美金的消费重疾险是3139美金)
第二種情況是肖先生28歲到40歲之間,在大陸買6000預算的定期重疾(可以考虑宏康C或者阳光E,50万人民币的保额,定期差不多5000左右,再附加一些其它的附加险),40歲再開始買儲蓄型重疾,這種情況,仍然只可以理賠一次重疾,理賠過後,肖先生再也無法購買保險。
我們看一下預算(不考慮未來儲蓄險費率由於通脹原因而提升)
保費的總預算=1000*12(每年預算6000圓,如果還有其他的附加,暫時假設1000美金吧)+3316*18=71688美金=46萬人民幣(不考慮未來通脹導致的費率提升),
在60歲,投保人退保可以取得的現金價值為70384美金(不考慮通脹),按照3.5%通脹,20年購買力折半,實際購買力約35372美金,此時的投入保費總額是59688美金+12000美金=71688美金,此時如果退保,會出現保費倒掛的現象。為了保證投保人的利益不虧損,需要持有保單至至少90歲,此時的帳戶現金價值為495280美金,考慮通脹(3.5%),50年後,實際購買力約88681美金。
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